文/王恩博 尹倩蕓

銀行業(yè)中報(bào)季迎來最高潮。截至30日，備受關(guān)注的工行、農(nóng)行、中行、建行四大銀行2023年中期業(yè)績成績悉數(shù)公布：

(資料圖片僅供參考)

工商銀行上半年實(shí)現(xiàn)凈利潤1747億元，同比增長1.1%；建設(shè)銀行凈利潤1672.95億元，較上年同期增長3.12%；農(nóng)業(yè)銀行凈利潤1332.34億元，增速3.5%；中國銀行實(shí)現(xiàn)本行股東應(yīng)享稅后利潤1200.95億元，同比增長0.78%。

上半年，四大行合計(jì)凈賺超5953億元，平均每天近33億元。

在中期業(yè)績發(fā)布會(huì)上，四大行管理層針對息差壓力、資產(chǎn)質(zhì)量、信貸投放等多個(gè)熱點(diǎn)問題作出回應(yīng)。其中最火的話題，無疑是存量房貸利率。

存量房貸利率怎么調(diào)？

金融管理部門此前明確提出“指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率”，四大行一舉一動(dòng)牽動(dòng)各方目光。

農(nóng)業(yè)銀行副行長林立表示，上述舉措一方面有利于減輕部分存量個(gè)人住房貸款客戶的財(cái)務(wù)成本負(fù)擔(dān)，另一方面有利于商業(yè)銀行平滑提前還貸壓力，有利于平穩(wěn)經(jīng)營。在有關(guān)政策方案明確后，農(nóng)行將抓緊制定具體操作細(xì)則，盡快完善合同文本，加緊系統(tǒng)改造調(diào)整工作，積極做好組織實(shí)施。

中國銀行風(fēng)險(xiǎn)總監(jiān)劉堅(jiān)東回應(yīng)說，中行將持續(xù)做好個(gè)人按揭貸款的各項(xiàng)支持工作，特別是落實(shí)人民銀行以及國家相關(guān)部委未來出臺(tái)的對于存量、增量各類房貸的一些具體政策要求，做好對個(gè)人客戶的服務(wù)工作。

值得注意的是，去年以來銀行業(yè)普遍面臨息差收窄挑戰(zhàn)。存量房貸利率下調(diào)，會(huì)否進(jìn)一步影響銀行盈利能力？

建設(shè)銀行首席財(cái)務(wù)官生柳榮坦言，這確實(shí)將對銀行后續(xù)凈息差水平產(chǎn)生一定影響。央行最近公布的二季度貨幣政策執(zhí)行報(bào)告提到，“商業(yè)銀行維持穩(wěn)健經(jīng)營、防范金融風(fēng)險(xiǎn)，需保持合理利潤和凈息差水平”。這說明，商業(yè)銀行保持一定利潤和凈息差水平，有助于增強(qiáng)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)性。

生柳榮認(rèn)為，從這個(gè)角度看，政策導(dǎo)向希望商業(yè)銀行凈息差能夠保持相對穩(wěn)定態(tài)勢。建行將優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)；大力發(fā)展零售信貸；提升負(fù)債經(jīng)營能力，控制負(fù)債成本；加強(qiáng)貸款定價(jià)管理，特別是加強(qiáng)低利率、長期限貸款管控，注重防范風(fēng)險(xiǎn)?！翱偟膩碚f，我們希望通過這些措施有效控制凈息差的下滑幅度?！?/p>

工商銀行表示，上半年認(rèn)真貫徹“房住不炒”、因城施策等宏觀政策，積極滿足居民剛性和改善性合理住房信貸需求。上半年，工商銀行個(gè)人住房貸款投放量較去年同期多增近500億元，新發(fā)放的個(gè)人房貸中，首套房貸款占比約90%。

資產(chǎn)質(zhì)量能否穩(wěn)?。?/p>

在備受關(guān)注的資產(chǎn)質(zhì)量方面，四大行總體保持穩(wěn)定。

截至6月末，工行不良貸款率1.36%，建行不良貸款率1.37%，農(nóng)行不良貸款率1.35%，中行不良貸款率1.28%，均較上年末或年初下降。

展望下半年，建設(shè)銀行副行長王兵認(rèn)為，資產(chǎn)質(zhì)量與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)，也與銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管控能力密不可分。

他提到，截至6月末，建行個(gè)人住房領(lǐng)域不良率0.42%，雖受市場環(huán)境影響較年初上升0.05個(gè)百分點(diǎn)，但走勢符合預(yù)期，也并未對整體資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)定造成沖擊。對于存量不良資產(chǎn)，該行將進(jìn)一步加強(qiáng)經(jīng)營理念、經(jīng)營意識(shí)，持續(xù)加大不良處置力度。

普惠金融領(lǐng)域資產(chǎn)質(zhì)量亦長期受到關(guān)注。截至6月末，按照央行口徑，農(nóng)行普惠金融領(lǐng)域貸款余額3.32萬億元，較年初增加7561億元，增速29.5%。農(nóng)業(yè)銀行副行長劉家旺介紹，該行普惠貸款不良率始終保持在較低水平。未來，隨著中國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行持續(xù)回升向好，小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況不斷改善，農(nóng)行普惠貸款整體資產(chǎn)質(zhì)量有望繼續(xù)保持穩(wěn)定。

展望下半年銀行業(yè)發(fā)展前景，工商銀行行長廖林認(rèn)為，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)恢復(fù)是一個(gè)波浪式發(fā)展、曲折式前進(jìn)的過程。金融與經(jīng)濟(jì)唇齒相依，銀行經(jīng)營也可能出現(xiàn)一些指標(biāo)波動(dòng)，但應(yīng)該看到，中國經(jīng)濟(jì)運(yùn)行韌性強(qiáng)、潛力大、活力足，長期向好的基本面沒有改變。特別是一些宏觀政策逐步落地見效，正推動(dòng)經(jīng)濟(jì)持續(xù)好轉(zhuǎn)，將為銀行改善經(jīng)營帶來良好支撐和有利條件。

信貸投放如何發(fā)力？

作為助力穩(wěn)增長的重要力量，四大行上半年信貸投放持續(xù)發(fā)力。以中國銀行為例，境內(nèi)人民幣貸款較上年末新增1.46萬億元，增量創(chuàng)歷史同期新高。

制造業(yè)、戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)等領(lǐng)域，受到重點(diǎn)“呵護(hù)”。工商銀行副行長張文武透露，截至6月末，該行制造業(yè)貸款余額突破3.6萬億元，穩(wěn)居同業(yè)首位，凈增超過6000億元，增幅達(dá)到20%，遠(yuǎn)超全行貸款平均增速。新增貸款主要投向新一代信息技術(shù)產(chǎn)業(yè)、新能源汽車、高端裝備等制造強(qiáng)國戰(zhàn)略重點(diǎn)領(lǐng)域。

上半年四大行信貸投放力度不減，但7月份社融等數(shù)據(jù)偏弱，信貸領(lǐng)域有效需求不足，下半年信貸投放能否保持強(qiáng)勁動(dòng)能？

農(nóng)業(yè)銀行行長付萬軍對此回應(yīng)稱，從宏觀層面看，7月份新增人民幣貸款和社融數(shù)據(jù)表現(xiàn)低于市場預(yù)期，主要是6月份貨幣政策調(diào)整落地帶來的透支效應(yīng)以及季節(jié)性規(guī)律等因素帶來的短期波動(dòng)。信貸投放是一個(gè)持續(xù)性過程，經(jīng)濟(jì)回升向好總體方向不會(huì)改變。隨著更多穩(wěn)增長政策出臺(tái)，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)將加快恢復(fù)，有效信貸需求將進(jìn)一步恢復(fù)提升。

他提到，從實(shí)際經(jīng)營感受來看，當(dāng)前縣域“三農(nóng)”、新能源、電動(dòng)汽車、科創(chuàng)金融、綠色金融等領(lǐng)域信貸需求都較為旺盛，需要及時(shí)發(fā)現(xiàn)并做好金融供給。

工行銀行亦表示，下半年將聚焦服務(wù)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系建設(shè)，繼續(xù)加大對國家重大項(xiàng)目以及制造業(yè)、科創(chuàng)、綠色、普惠、民營、涉農(nóng)等重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的新的支持。針對近期洪澇和臺(tái)風(fēng)等受災(zāi)地區(qū)，繼續(xù)加大對防汛救災(zāi)和災(zāi)后重建的支持。

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