寒假即將過(guò)去，新學(xué)期將啟幕。隨著開(kāi)學(xué)季的來(lái)臨，對(duì)家有兒女者來(lái)說(shuō)，教育費(fèi)用可謂一項(xiàng)剛性支出，且隨著教育成本和通脹壓力上升，其占家庭開(kāi)支的比重日益增加，單靠工資收入很難滿足。因此，為人父母確需未雨綢繆，通過(guò)有效的理財(cái)規(guī)劃，早日為孩子儲(chǔ)備教育金。當(dāng)下，常用的教育金儲(chǔ)備手段包括基金定投、教育金保險(xiǎn)、教育信托、定期儲(chǔ)蓄等方式。其中，投資門檻低、適用家庭范圍廣的教育金保險(xiǎn)尤受關(guān)注。

教育金保險(xiǎn)怎么樣？

(資料圖片)

教育金保險(xiǎn)指以孩子為被保險(xiǎn)人，按照保險(xiǎn)合同約定，在其成長(zhǎng)的不同年齡段提供教育金支持。作為隸屬少兒保險(xiǎn)的一個(gè)特殊險(xiǎn)種，該險(xiǎn)種一千元左右即可起購(gòu)(總保額約一萬(wàn)元至一千萬(wàn)元)，不論富裕家庭還是工薪家庭皆可配置。因其具有強(qiáng)制性，資金一旦投入，家長(zhǎng)需按合同約定定期支付保費(fèi)，如此“長(zhǎng)期投資”，即可確保子女未來(lái)教育支出?？顚Ｓ?。

目前，市場(chǎng)上的教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品主要有三種返還方式：第一種是保單生效日起，每年返還一定數(shù)額的生存金;第二種是從約定時(shí)間開(kāi)始，每年返還一定數(shù)額的生存金，主要針對(duì)高中、大學(xué)階段的教育費(fèi)用;第三種是在約定時(shí)間一次性返還，不僅提供一定階段的教育費(fèi)用，還可提供創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、養(yǎng)老金等。

值得一提的是，教育金保險(xiǎn)還向身為投保人的家長(zhǎng)提供儲(chǔ)備教育金期間的風(fēng)險(xiǎn)保障。因?yàn)椋湟淮筇厣驮谟谠O(shè)有“保費(fèi)豁免”條款，若家長(zhǎng)發(fā)生疾病或意外身故及高殘等風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法繼續(xù)孩子的教育金儲(chǔ)備計(jì)劃，險(xiǎn)企將豁免投保人以后應(yīng)交保費(fèi)，保單原有權(quán)益不受影響，仍按合同約定的時(shí)間點(diǎn)，為孩子提供教育經(jīng)費(fèi)，免除后顧之憂。當(dāng)然，購(gòu)買教育金保險(xiǎn)也有注意事項(xiàng)。

有什么購(gòu)買注意事項(xiàng)？

一方面，作為一項(xiàng)長(zhǎng)期保障計(jì)劃，教育金保險(xiǎn)交費(fèi)時(shí)間較長(zhǎng)，短期不能提前支取，資金流動(dòng)性較差。因此，家長(zhǎng)應(yīng)根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)收入、家庭實(shí)際狀況，以及計(jì)劃孩子未來(lái)受教育水平的高低等因素綜合考慮，看能否滿足對(duì)子女教育經(jīng)費(fèi)儲(chǔ)備的預(yù)期，避免出于各種原因中途退保，面臨費(fèi)用損失。

一般來(lái)說(shuō)，普通家庭宜購(gòu)買承保到孩子25歲前的教育金保險(xiǎn)，因?yàn)殡S著孩子成長(zhǎng)，其保障內(nèi)容與重點(diǎn)需發(fā)生改變，到孩子25歲后，可選購(gòu)成人險(xiǎn)種，這樣保障更高。

另一方面，教育金保險(xiǎn)應(yīng)從孩子出生就開(kāi)始準(zhǔn)備，不僅享受的保障期限更長(zhǎng)，且可獲得較好的收益。目前，市場(chǎng)上該類產(chǎn)品的保險(xiǎn)對(duì)象一般為0周歲(出生滿28天且已健康出院的嬰兒)至17周歲。

不過(guò)，此間要防止一個(gè)“另類”誤區(qū)：有家長(zhǎng)急于為2歲的兒子投保教育金保險(xiǎn)，通過(guò)險(xiǎn)企提供的費(fèi)率表發(fā)現(xiàn)，孩子每晚一歲投保，費(fèi)率就上漲數(shù)百元，好象越早投保越“便宜”。但家長(zhǎng)有所不知，保險(xiǎn)精算師在設(shè)計(jì)教育金保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，對(duì)于每個(gè)年齡需要多少保費(fèi)，已綜合考量各年齡段的死亡率、性別、教育金返還時(shí)間及數(shù)額等因素，并不存在“某個(gè)年齡投保特別劃算”之說(shuō)。

之所以每個(gè)年齡投保教育金保險(xiǎn)的價(jià)格有所差異，體現(xiàn)的只是不同年齡的各種保險(xiǎn)因子不同，并非資金投入的報(bào)酬率差異有多大。因此，為孩子購(gòu)買教育金保險(xiǎn)勿走入只貪保費(fèi)便宜，而圖“早投保”的誤區(qū)，還是應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際情況，為孩子做出最合適的選擇。

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