銀行家論道：數(shù)智時代，商業(yè)銀行如何高質(zhì)量推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型？

2023-08-30 17:16:19 來源：21世紀經(jīng)濟報道

在“數(shù)智時代的銀行高質(zhì)量發(fā)展”主題論壇上，北京銀行黨委委員、監(jiān)事長曾穎指出，在數(shù)字經(jīng)濟時代，科技成為企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要手段，數(shù)據(jù)成為企業(yè)業(yè)績增長的核心要素，企業(yè)經(jīng)營模式更加多樣，發(fā)展需求更加多元，服務(wù)要求更加高效，要求銀行提供更加精準、精細、高效、體驗更優(yōu)的服務(wù)。她認為，做好數(shù)據(jù)質(zhì)量的高標準管控和數(shù)據(jù)資產(chǎn)的智能化應(yīng)用，成為銀行高質(zhì)量發(fā)展的當務(wù)之急。在實踐中，積極打造統(tǒng)一數(shù)據(jù)底座，推動內(nèi)外部、各系統(tǒng)間數(shù)據(jù)的多源整合和充分關(guān)聯(lián)；開發(fā)統(tǒng)一金融操作系統(tǒng)，打通系統(tǒng)豎井；建設(shè)統(tǒng)一風控平臺，強化風險防控，是助推數(shù)字賦能的有效路徑。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入推進，銀行營運能力逐步提升，客戶業(yè)務(wù)辦理體驗和員工日常操作體驗明顯改善。

北京農(nóng)商銀行副行長韓繼煬則表示，當前銀行希望做需求的結(jié)構(gòu)化，不能再用文檔、電子表格來記錄和管理需求，要把需求“裝到”數(shù)據(jù)庫里，用結(jié)構(gòu)化的方式去管理。他指出，銀行可以把結(jié)構(gòu)化需求定義為五級：第一級為業(yè)務(wù)（大類），如存款業(yè)務(wù)或貸款業(yè)務(wù)等；第二級為產(chǎn)品，比如個人活期儲蓄存款等；第三級為活動，比如要開通一個銀行存款賬戶，做一個產(chǎn)品、銷售一個產(chǎn)品等；第四級為任務(wù)；第五級為規(guī)則。他表示，在整個需求結(jié)構(gòu)化過程中有三個特點：第一個特點，就像剝洋蔥，層層把一個需求通過一種邏輯去分解；第二個特點，就是技術(shù)部門提前進入到整個需求形成的過程中；第三個特點是可以對整個需求和測試工作進行量化績效考核。

光大銀行金融科技部總經(jīng)理兼科技研發(fā)中心總經(jīng)理史晨陽對銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵問題進行了思考。他認為，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要凸顯政治引領(lǐng)的戰(zhàn)略格局。數(shù)字中國建設(shè)是數(shù)字經(jīng)濟時代推進中國式現(xiàn)代化的重要引擎，是構(gòu)筑國家競爭新優(yōu)勢的有力支撐，銀行推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型要堅持黨建引領(lǐng)，提高政治站位，以服務(wù)國家戰(zhàn)略為主要目標，兼顧經(jīng)營發(fā)展；要聚焦金融為民的責任擔當。推進銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要不斷深化創(chuàng)新意識、強化服務(wù)意識，用創(chuàng)新思路、科學方法、科技手段破解難題，把為客戶提供高質(zhì)量數(shù)字化金融產(chǎn)品作為中心任務(wù)。同時，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要謹記風險管控這一根本任務(wù)。

在“數(shù)字化轉(zhuǎn)型與數(shù)字營銷”主題論壇上，中國郵政儲蓄銀行網(wǎng)絡(luò)金融部副總經(jīng)理吉奉剛提出，數(shù)字經(jīng)濟是大勢所趨，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)成為銀行業(yè)發(fā)展的必答題。隨著客戶行為線上化、金融服務(wù)場景化、經(jīng)營管理數(shù)據(jù)化、風險防控智能化持續(xù)演變。一方面，豐富的應(yīng)用場景催生了新業(yè)態(tài)，數(shù)據(jù)要素市場化提供了新動能，信息技術(shù)融合創(chuàng)新帶來了新手段。另一方面，商業(yè)銀行也面臨著數(shù)字時代下如何高效觸達客戶、提升客戶活躍和挖掘客戶價值等方面的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行應(yīng)堅持“以客戶為中心”的理念，把握獲客和經(jīng)營客戶的核心邏輯，圍繞數(shù)字化產(chǎn)品、數(shù)字化經(jīng)營、數(shù)字化管理、數(shù)字化生態(tài)、數(shù)字化風控、數(shù)字化基建等重點領(lǐng)域，全面提升數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力，助推銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。

唐山銀行行長助理張華澤指出，中小銀行可以根據(jù)自身資源稟賦，依托當?shù)靥厣I(yè)產(chǎn)業(yè)，從“守”“破”“立”三個維度，以科技孵化銀行創(chuàng)新，助力業(yè)務(wù)做大做強，賦能產(chǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。一是 “守”。中小銀行應(yīng)以服務(wù)自身的核心客群為抓手，深耕本地化運營，利用科技賦能服務(wù)本土經(jīng)濟，構(gòu)建多層次、差異化的產(chǎn)品體系。二是“破”。利用“遠程銀行”突破地域限制，利用“智慧網(wǎng)點、智能機具”進行空間升級，利用“流程銀行”等實現(xiàn)流程重構(gòu)，升級傳統(tǒng)經(jīng)營模式，打造科技驅(qū)動新引擎。三是“立”。依托“薄前臺、厚中臺、穩(wěn)后臺”的架構(gòu)模式，形成業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化、數(shù)據(jù)資產(chǎn)化、資產(chǎn)價值化的驅(qū)動閉環(huán)，為各業(yè)務(wù)條線向差異化轉(zhuǎn)型發(fā)展提速助力。

兔展科技總裁馬思樂則表示，現(xiàn)階段商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，在營銷領(lǐng)域，從實務(wù)層面出發(fā)有三大重點話題，分別是私域流量運營、場景專區(qū)搭建和用戶養(yǎng)成體系。要搭建以企業(yè)微信為核心的私域流量運營連通陣地。要聚焦重點客群，搭建場景專區(qū)，構(gòu)建以用戶經(jīng)營為核心的用戶成長體系。商業(yè)銀行營銷數(shù)字化轉(zhuǎn)型要取得成功，有三個必要條件，分別是數(shù)據(jù)中臺基礎(chǔ)設(shè)施、私域渠道矩陣構(gòu)建、行內(nèi)運營團隊人才儲備。在具體落地實施過程中有兩個重點，一是策略SOP的制定，二是大量精美營銷內(nèi)容的填充。關(guān)于內(nèi)容填充，通過AIGC能力驅(qū)動的內(nèi)容生產(chǎn)與管理平臺，批量生產(chǎn)大規(guī)模、低成本、高質(zhì)量、多平臺分發(fā)的精致內(nèi)容，是解決內(nèi)容生產(chǎn)問題的關(guān)鍵。

廊坊銀行行長助理單正勇認為，有效規(guī)模效應(yīng)不足是中小銀行數(shù)字化的一個基本“魔咒”，通過提升營收、提升產(chǎn)能等可破解這種“魔咒”。提升營收的手段，如讓不可能的業(yè)務(wù)成為可能、讓不可控的風險成為可控、以科技手段擴大業(yè)務(wù)服務(wù)范圍、以科技賦能客戶經(jīng)理、賦能實現(xiàn)客戶業(yè)務(wù)的自助辦理等。提升產(chǎn)能的一些手段，如通過數(shù)據(jù)了解市場、運用科技敏捷實現(xiàn)系統(tǒng)的快速上線與改造、以客戶經(jīng)理應(yīng)用程序（APP）為核心、建立閉環(huán)管理體系為網(wǎng)點賦能、以科技方式對難以控制的風險進行有效識別和管控、以科技手段突破時空限制等。

微眾銀行企業(yè)營銷部副總經(jīng)理曹辰也指出，數(shù)字營銷是數(shù)字銀行的獲客根本。通過數(shù)字化風控，解決信息不對稱問題，“敢下沉”，降低門檻，有真實“獲得感”；通過數(shù)字化營銷，提升小微服務(wù)覆蓋面，符合移動互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)需求；通過數(shù)字化運營，匹配個性化產(chǎn)品服務(wù)，降低運營成本。在談及數(shù)字營銷的未來，曹辰認為，這實際上是一個“高頻場景帶動低頻服務(wù)”的過程。他分享道，權(quán)益服務(wù)、場景營銷、商業(yè)鏈接是小微企業(yè)數(shù)字營銷未來的三大核心，以高頻場景服務(wù)提升企業(yè)用戶粘性，發(fā)揮科技優(yōu)勢打造經(jīng)營流程閉環(huán)，讓小微企業(yè)主能夠享有與傳統(tǒng)大中型企業(yè)平等的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

在“金融安全與創(chuàng)新發(fā)展”主題論壇上，邯鄲銀行董事長鄭志瑛介紹稱，目前全國共有4000多家銀行業(yè)金融機構(gòu)，銀行業(yè)有著較為嚴格的內(nèi)部風控和外部監(jiān)管措施，由4000多家銀行業(yè)金融機構(gòu)吸收1.7億市場主體的信用風險，可將風險控制在有限、可控的范圍之內(nèi)，促進實體經(jīng)濟輕裝上陣，盡快復(fù)蘇，實現(xiàn)穩(wěn)企業(yè)、保就業(yè)的宏觀目標。他建議，通過“銀行救企業(yè)，集中救銀行”，實施逆周期銀行業(yè)監(jiān)管政策，明確中小銀行在支持中小企業(yè)中的戰(zhàn)略地位，提高對銀行業(yè)信用風險的容忍度，改變輿論環(huán)境，對銀行業(yè)實施降準、降稅、降低撥備計提要求等一攬子救助措施，支持銀行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，提高銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的能力。

廣州銀行行長助理卓華就綠色金融的發(fā)展指出，這是金融系統(tǒng)落實“雙碳”目標的重大決策部署，商業(yè)銀行應(yīng)與時俱進，將綠色金融發(fā)展作為一項長期事業(yè)。作為地方性銀行，如何借助優(yōu)勢和資源做好綠色金融的推動和發(fā)展，從而助力地方金融高質(zhì)量發(fā)展？他認為，第一，地方性銀行具有天然的區(qū)域和稟賦優(yōu)勢，加快綠色金融發(fā)展已成為未來發(fā)展的必然趨勢。第二，銀行業(yè)應(yīng)強化社會責任擔當，努力為城市綠色低碳發(fā)展做出更大貢獻，推動整體金融體系的可持續(xù)轉(zhuǎn)型，助力實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。第三，要全面推進綠色經(jīng)營發(fā)展，加快實現(xiàn)綠色低碳轉(zhuǎn)型，須借助金融科技之力，賦能業(yè)務(wù)創(chuàng)新與打造綠色銀行。

廣發(fā)銀行總行研發(fā)中心副總經(jīng)理李巖則從銀行創(chuàng)新發(fā)展中的信息安全管控的角度指出，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是銀行創(chuàng)新發(fā)展的必經(jīng)之路，從業(yè)界實踐和趨勢看，銀行都在往開放、互聯(lián)、生態(tài)的方向努力。商業(yè)銀行應(yīng)積極推進生態(tài)發(fā)展戰(zhàn)略，打通對外連接，打造行業(yè)生態(tài)，從而實現(xiàn)數(shù)字化生存和高質(zhì)量發(fā)展，踐行金融服務(wù)實體經(jīng)濟的指導(dǎo)思想。銀行開放互聯(lián)給安全管理帶來了新挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行需要深刻認識到做好網(wǎng)絡(luò)與數(shù)據(jù)安全是防范重大金融風險、實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)在要求。結(jié)合實踐來看，夯實對外服務(wù)技術(shù)底座、將安全管控前移、不斷完善數(shù)據(jù)安全管理機制是保障用戶和行業(yè)信息安全，進而實現(xiàn)上述內(nèi)在要求的良好途徑。