□本報(bào)記者 蘇潔

目前，保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型有哪些新進(jìn)展？近日，艾瑞咨詢發(fā)布的《2023年中國保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）顯示，約94.4%的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)已開始積極探索全鏈路數(shù)字化轉(zhuǎn)型，并認(rèn)為“業(yè)技數(shù)”（業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)）融合將成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢。

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息科技投入熱度持續(xù)

(資料圖)

從近5年保費(fèi)增長趨勢來看，保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)規(guī)模增速在2020年出現(xiàn)拐點(diǎn)，增速有所放緩，如將對比年份拉長，這種增速下降幅度將更加明顯。

《報(bào)告》顯示，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極擁抱科技發(fā)展趨勢，預(yù)計(jì)2023年投入規(guī)模接近570億元（見圖）。大型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息科技預(yù)算資金較為充沛，且對核心系統(tǒng)的自主可控能力要求較高，因此通常采用自研與外采并行的方式進(jìn)行通盤數(shù)字化建設(shè)；中小型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息科技預(yù)算資金相對有限，且自身信息化程度較弱，往往更偏重解決方案帶來的若干項(xiàng)能力快速增益。

“伴隨企業(yè)革新意識的不斷加強(qiáng)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型已成為行業(yè)普遍共識?！北姲部萍糃EO鈕程昊表示。

艾瑞咨詢調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，大數(shù)據(jù)與人工智能技術(shù)的持續(xù)攻堅(jiān)與相互賦能仍為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)決策者最關(guān)注的實(shí)踐內(nèi)容。此外，RPA（機(jī)器人流程自動化）技術(shù)擁有可明確量化的良好指標(biāo)，具備從簡單任務(wù)延伸到復(fù)雜流程的巨大價(jià)值，成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)關(guān)注度持續(xù)提升的投入方向。

在可持續(xù)增長與業(yè)務(wù)創(chuàng)新等訴求的驅(qū)動下，多項(xiàng)技術(shù)的融合賦能與契合場景需求的創(chuàng)新開發(fā)已成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)核心競爭力的構(gòu)建共識，前沿科技的實(shí)踐探索正重塑保險(xiǎn)各環(huán)節(jié)價(jià)值鏈，推動保險(xiǎn)保障類型、產(chǎn)品內(nèi)涵、業(yè)務(wù)模式、行業(yè)生態(tài)發(fā)生根本性變革。

“企業(yè)組織與技術(shù)要素的協(xié)同賦能，將成為保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的制勝要訣?！扁o程昊認(rèn)為，在企業(yè)組織方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)充分審視自身發(fā)展要素，自上而下灌注數(shù)字化生產(chǎn)意識，積極培養(yǎng)并引進(jìn)懂業(yè)務(wù)、懂技術(shù)、懂?dāng)?shù)據(jù)的復(fù)合型人才，構(gòu)筑組織數(shù)字化生產(chǎn)核心動能。在技術(shù)要素方面，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)牢牢把握技術(shù)基建、資源共享、數(shù)據(jù)注智三大發(fā)展主線，擁抱分布式云原生技術(shù)架構(gòu)，建立高并發(fā)、高性能、高可用的技術(shù)支撐底座；致力消除內(nèi)部信息孤島，聚力共創(chuàng)以客戶為核心的資源共享平臺；重視數(shù)據(jù)治理、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)建模等技術(shù)的應(yīng)用，充分挖掘全流程業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)潛在價(jià)值。

在力碼科技聯(lián)合創(chuàng)始人兼執(zhí)行董事馬經(jīng)緯看來，保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化發(fā)展與科技的底層技術(shù)能力升級以及應(yīng)用模式深化息息相關(guān)，保險(xiǎn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程會受到互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的驅(qū)動。保險(xiǎn)與數(shù)字化具有天然契合性，這促使了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在線上快速發(fā)展。

“業(yè)技數(shù)”融合成數(shù)字化轉(zhuǎn)型主旋律

2022年初人民銀行印發(fā)的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》提出幾方面的重點(diǎn)任務(wù)，其中之一就是搭建業(yè)務(wù)、技術(shù)、數(shù)據(jù)融合聯(lián)動的一體化運(yùn)營中臺。這意味著“業(yè)技數(shù)”融合將成為金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型核心發(fā)力目標(biāo)。

艾瑞咨詢認(rèn)為，“業(yè)技數(shù)”融合并不是將各類前沿科技、數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)鏈條內(nèi)堆砌，而是應(yīng)當(dāng)以推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品革新、業(yè)務(wù)模式改善、市場煥發(fā)新生機(jī)為目標(biāo)，選擇契合的技術(shù)類型，融合賦能、創(chuàng)新開發(fā)。良好的“業(yè)技數(shù)”融合或許不是技術(shù)本身的創(chuàng)新突破、最前沿模式的率先應(yīng)用，但仍可為所在賽道帶來強(qiáng)勁的業(yè)績增長新動能。

《報(bào)告》指出，目前保險(xiǎn)行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已經(jīng)在局部環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)實(shí)質(zhì)性進(jìn)步，部分業(yè)技融合成功的產(chǎn)品及業(yè)務(wù)場景已實(shí)現(xiàn)全鏈路數(shù)字化，達(dá)成突破性創(chuàng)新。但在以業(yè)務(wù)需求為牽引、以場景為導(dǎo)向的發(fā)展背景下，保險(xiǎn)公司科技建設(shè)仍然存在碎片化、應(yīng)急化，欠缺系統(tǒng)性思維和前瞻性思考，關(guān)鍵技術(shù)應(yīng)用與核心業(yè)務(wù)有所脫節(jié)等問題，因此，保險(xiǎn)行業(yè)仍需進(jìn)一步深度數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

目前保險(xiǎn)公司數(shù)字化投入逐年增長，基礎(chǔ)數(shù)字化指標(biāo)如線上化率、自動化率等持續(xù)優(yōu)化，為行業(yè)進(jìn)一步完成深度數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)造有利條件。《報(bào)告》認(rèn)為，保險(xiǎn)數(shù)字化之路道阻且長，“揚(yáng)長補(bǔ)短、通盤布局”方可成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)立足當(dāng)下、行穩(wěn)致遠(yuǎn)的長久之策。

“隨著保險(xiǎn)銷售環(huán)節(jié)的線上化程度加深，海量的保單從各個(gè)不同渠道接入，保險(xiǎn)公司需要精準(zhǔn)地洞察承接的保單是否合理、保后是否會出現(xiàn)超額風(fēng)險(xiǎn)以及賠付成本是否可控，進(jìn)而根據(jù)洞察到的信息敏捷調(diào)整投保建議、迭代產(chǎn)品、調(diào)配資源。這便需要依托扎實(shí)的數(shù)字化基礎(chǔ)建設(shè)、靈活的供應(yīng)鏈體系、全面的數(shù)字化風(fēng)控能力，打造高質(zhì)量的數(shù)字化保險(xiǎn)供銷鏈條?！瘪R經(jīng)緯表示。

保險(xiǎn)極客聯(lián)合創(chuàng)始人兼COO李碩認(rèn)為，保險(xiǎn)本身是服務(wù)于各種各樣千千萬萬場景的，隨著保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展，各個(gè)場景下的保險(xiǎn)需求也會不斷細(xì)化，所以未來保險(xiǎn)數(shù)字化訴求一定會深入客戶場景里，創(chuàng)造新的產(chǎn)品和營商模式來滿足客戶需求。

以用戶為中心的數(shù)字化營銷已成共識

伴隨互聯(lián)網(wǎng)流量紅利見頂與同業(yè)競爭加劇造成的獲客成本走高，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)逐漸從“以保單為中心”的增量開拓階段邁向“以用戶為中心”的存量競爭階段，覆蓋用戶全生命周期的精準(zhǔn)營銷已成為行業(yè)共識。

《報(bào)告》認(rèn)為，在此背景下，全域數(shù)據(jù)洞察與精準(zhǔn)策略支撐，將賦能保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得確定性未來增長；而自動化的全局運(yùn)營與迭代機(jī)制，則將幫助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)獲得可持續(xù)的穩(wěn)健增長。

目前，隨著數(shù)字化服務(wù)手段逐步滲透居民生活的方方面面，愈加豐富的用戶觸點(diǎn)帶來了更多元的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)信息（如生物標(biāo)記、行為活動數(shù)據(jù)、房屋建造情況、船舶/車輛使用數(shù)據(jù)），創(chuàng)建了更完備的風(fēng)險(xiǎn)概貌。基于大數(shù)據(jù)及尖端模型的風(fēng)險(xiǎn)評估、核保系統(tǒng)能夠從細(xì)分的層面進(jìn)行精準(zhǔn)、快速的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，較大程度加速了核保、承保流程。

以車險(xiǎn)為例，近年來隨著新能源汽車市場滲透率逐年提升，新能源汽車的保障需求持續(xù)深入。傳統(tǒng)車險(xiǎn)的產(chǎn)品責(zé)任、承保風(fēng)控模型等架構(gòu)難以貼合新能源汽車特性。對險(xiǎn)企而言，契合新能源汽車保障需求、動態(tài)靈活、準(zhǔn)確的風(fēng)險(xiǎn)評估、定價(jià)模型愈加重要。

車車科技創(chuàng)始人兼CEO張磊認(rèn)為，近幾年新能源汽車引發(fā)了汽車智能化改革，車企銷售模式也發(fā)生了巨大變化，形成了以造車新勢力為主的直營銷售模式和以傳統(tǒng)車企為主的經(jīng)銷商銷售模式。從車企經(jīng)營全局上看，兩種經(jīng)銷模式各有千秋，而直營模式以用戶服務(wù)為核心、圍繞用戶用車行為的全周期打造服務(wù)閉環(huán)，創(chuàng)造了優(yōu)異的增長業(yè)績。

“汽車智能化時(shí)代，新能源汽車的銷售、訂車、交付到車后服務(wù)都是在線上完成的。汽車配備的智能化系統(tǒng)，可監(jiān)測車輛狀態(tài)、行駛數(shù)據(jù)及充電信息等，輸出精確的風(fēng)險(xiǎn)評估及定價(jià)，從而為車主定制個(gè)性化的車險(xiǎn)方案及保險(xiǎn)服務(wù)?！睆埨诒硎?。

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