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觀察 | 壽險預定利率作別3.5%?避免遭遇“歷史車輪”再次碾壓! 全球新消息

2023-04-23 00:41:11 來源:智慧保

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最近,不少保險代理人的朋友圈里每天都是“3.5%”的那些事兒。


(相關資料圖)

“一個3.5%復利時代高收益幸存者,錯過不再有!”

“窗口期來了,復利3.5%將成為歷史,不要錯過復利3.5%增額終身壽……”

4月20日晚的一則消息,又給火上澆了一瓢油。

消息如下:

財聯(lián)社記者從業(yè)內(nèi)獲悉,近期監(jiān)管部門正陸續(xù)召集相關保險公司開會,主要內(nèi)容是進行窗口指導,要求壽險公司調(diào)整新開發(fā)產(chǎn)品的定價利率,控制利差損,要求新開發(fā)產(chǎn)品的定價利率從3.5%降到3%。主要思想是市場有效,監(jiān)管有為,主體調(diào)節(jié)在先,控制節(jié)奏,實現(xiàn)軟著陸。

這則消息被保險營銷員們以毫秒級的速度轉發(fā),同時配以各種“專業(yè)解讀”:

“保險預定利率從3.5%降到3%”

“一個月內(nèi)3.5%預定利率的增額終身壽險全部下架”

還輔以各種“數(shù)據(jù)”,對比預定利率從3.5%變?yōu)?%,保險客戶在領取時少了多少錢……

一時間,這波增額終身壽險“炒停售”的熱潮又達到了新高度。

“保險預定利率”,這個名詞,估計保險營銷員中十之八九難以準確答得上來,但為何在保險營銷員口中頻頻出現(xiàn)這個名詞?它的調(diào)整,又為何獲得如此多的外部關注?

走過困頓而掙扎的2022年,保險公司迎來2023年的“開門紅”。

雖然相較2022年首月保費下滑5.83%的局面,2023年首月成績單不算最慘,但六家頭部壽險公司“一升五降”的局面,還是讓行業(yè)感受到寒意。

繼而,保險公司迅速啟動二次“開門紅”,全力沖鋒。

近日,五家A股上市險企發(fā)布的2023年一季度保費數(shù)據(jù)顯示,保費收入達到約1.06萬億元,同比增長4.85%,高于GDP增速。

“高于GDP增速”,短短幾個字,背后承載著保險業(yè)走出增速不及GDP陰霾的希望。

雖然這其中財險板塊的給力程度遠超人身險板塊,但人身險板塊業(yè)績已呈現(xiàn)反彈局面。

此次壽險反彈的動力,很大一部分歸功于增額終身壽險。

這款歷史并不悠久的產(chǎn)品,曾經(jīng)只是中小保險公司的“菜”,中小公司為了安身立命,靠它的“確定性”在“大廠”的人力優(yōu)勢碾壓下分得一杯羹;而后,銀行客戶經(jīng)理們組團入場,在低風險理財產(chǎn)品都能“負收益”之下,增額終身壽險成為銀行的“座上賓”;現(xiàn)如今,就連擁抱“長期主義”、堅持個險渠道只銷售高價值產(chǎn)品的頭部險企也不得不入場,靠它來挽回“開門紅”的頹勢。

增額終身壽險成為壽險業(yè)保費力挽狂瀾之利器,說白了,原理很簡單,走的就是承接、替代居民存款的路子。

雖然監(jiān)管三令五申,不能以銀行理財產(chǎn)品、銀行存款、證券投資基金份額等其他金融產(chǎn)品的名義宣傳銷售保險產(chǎn)品;或者使用保險產(chǎn)品的分紅率、結算利率等比率性指標,與銀行存款利率、國債利率等其他金融產(chǎn)品收益率進行簡單對比,給消費者造成誤導。

但在實際銷售環(huán)節(jié),銷售人員仍舊在打著“3.5%”的招牌推銷產(chǎn)品、“碰瓷”存款利率。

絕大多數(shù)客戶根本分不清保額增長和實際收益的區(qū)別,說太多,反而只會讓客戶暈菜,不如直接上“收益率”來得簡單直接。

增額終身壽險將現(xiàn)金價值寫進合同,這份“確定性”跟以前拿過往收益說事兒或者純粹演示利率“畫大餅”的分紅險、萬能險不可同日而語,在銀行大額存單被瘋搶的當下,增額終身壽險也成為在利率下行區(qū)間內(nèi)鎖定收益的好途徑。

甚至,就連保險團隊增員,都可以拿增額壽險“停售”來說事兒了:

注意事項:

○ 從報名開始,最快一兩天就可以拿到工號,上海地區(qū)開通工號之前必須去公司面簽,其他地區(qū)不需要。

○ 三個月內(nèi)需要完成線下面授培訓和線上必須課程,否則會限制交單并且緩發(fā)基本法利益。線下培訓一共3天,每個月三期,第二期安排在周五六日,對打算兼職的來說也就是請一天假就可以!

核心吸引力:

獲取工號很快,可以在目前收益好的增額壽險和年金險停售之前拿到工號投好。

○ 新人入職三個月培訓期內(nèi),每個月完成6000業(yè)績可以有3000塊新人津貼,一共9000塊額外的羊毛。

增額終身壽險的盛宴越熱火,監(jiān)管與行業(yè)的擔憂就越深重。

上世紀90年代那千億利差損包袱還沒消化殆盡,歐美銀行危機的警鐘,又來牽扯監(jiān)管敏感的神經(jīng)。

即便增額壽險的火爆與保險營銷人員的推波助瀾有關,但客戶買它,并不全是“人傻錢多”,大多數(shù)人還是看中了它能鎖定收益的確定性和長期性。

眼下全球多已步入降息通道,資本市場低迷,保本保息的理財產(chǎn)品逐漸消失,銀行大額存單靠搶才有望獲得,定存利率倒掛來臨……只有保險公司這邊,還有一抹亮色。

雖然保險產(chǎn)品的預定利率也在降,從4.025%降到了3.5%,但依然有相對優(yōu)勢。

都說歷史像車輪。上世紀90年代,也有類似的一幕。

銀行存款利率一路上漲,為了跟銀行存款競爭,保險公司就推出高預定利率保單。而當存款利率掉頭向下時,有些保險公司還沒有嗅到危險的氣息。

在監(jiān)管下發(fā)《關于調(diào)整壽險保單預定利率的緊急通知》,全面叫停高預定利率產(chǎn)品之時,反而認為最后的機會來了,大干快上,加大了高預定利率保單的銷售力度。

當年的后果是壽險業(yè)累計千億的利差損包袱,有的公司無法喘息,有的公司后悔不已。

放眼回望全球人身險市場,吞下“利差損毒丸”也會傷筋動骨。日本、美國,都因利差損出現(xiàn)保險公司倒閉。

當下會如何?會否再次吞下“利差損毒丸”?無法預知,因為沒人開天眼。

但當年的歷史包袱,在保險業(yè)蓬勃發(fā)展、渠道百花齊放、代理人數(shù)量井噴、遍地保費的時代,還有機會慢慢消化。而如今,國內(nèi)外投資環(huán)境復雜多變,經(jīng)濟下行成為認定的事實,步入降息通道成為國際趨勢,再迭加“保險不好賣了”的現(xiàn)狀,一旦再設法消化更大規(guī)模的存量“利差損”產(chǎn)品,對行業(yè)而言是一大艱難,而對部分資金緊缺的公司而言或許是一大“災難”。

所以,日益趨嚴的監(jiān)管一直密切關注著保險預定利率的走勢,時不時來一場風險提示、約談、窗口指導。

最近一年,市場一直流傳著預定利率下調(diào)的傳聞。

在硅谷銀行閃電破產(chǎn)、瑞信被瑞銀“骨折價”收購后,監(jiān)管迅速行動。

3月23日銀保監(jiān)會人身險部召集中國保險行業(yè)協(xié)會和20余家壽險公司舉辦調(diào)研座談會。座談主要聚焦兩方面,一是人身險負債質量管理,二是降低責任準備金評估利率對行業(yè)和公司的影響。

2023年3月22日

2023年3月26日

會后,就有保險公司未等監(jiān)管表態(tài),便主動停售增額壽險。

相比早前產(chǎn)品停售,給足了“炒停售”時間,這次的停售普遍來得更急:

“3000萬額度,賣完就停”,“早上下通知晚上就停售,單子根本錄不進去”。甚至,有保險公司連剛剛上線的增額壽險都停售了。

距離大規(guī)模調(diào)研座談不到一個月,近日,監(jiān)管又陸續(xù)召集相關保險公司開會,主要調(diào)整新開發(fā)產(chǎn)品定價利率,明確表示,普通產(chǎn)品預定利率上限從3.5%下調(diào)到3%,與此同時,分紅和萬能產(chǎn)品的保證利率上限亦有調(diào)整,超過上限的新產(chǎn)品將不予備案。

此次,監(jiān)管沒有一刀切來調(diào)整所有產(chǎn)品的預定利率,而是老產(chǎn)品老辦法、新產(chǎn)品新辦法,避免了急剎車給市場帶來巨大動蕩。畢竟現(xiàn)在壽險行業(yè)改革還在深水期,反彈局面來之不易。

預定利率下調(diào),當下看起來影響最大的是增額壽險,但它波及的范圍,遠比這個來得更廣更深。

以『A智慧?!挥^察分析,只要是使用3.5%預定利率來定價的長期險價格都會受到影響。

像分紅險、萬能險,本來就是實際利率不定的產(chǎn)品,所以預定利率的下調(diào)對其有影響,但是影響并不大。

但是傳統(tǒng)型產(chǎn)品就不同了,像消費型長期重疾險,有精算師測算,如果預定利率從3.5%降到3%,可能會導致價格上漲15%左右。

預定利率下調(diào),可謂牽一發(fā)而動全身,將來,保險公司業(yè)務經(jīng)營勢必迎來新的挑戰(zhàn)。

預定利率3.5%的增額壽險陸續(xù)退出舞臺,是大勢所趨。

未來誰將接棒?

客戶會接受預定利率3%的增額壽險,就像預定利率4.025%作別后,客戶接受3.5%一樣?還是客戶會重新“接納”保本+浮動收益的產(chǎn)品?再或,順應大趨勢,變成保障+浮動收益的模式?

還是那句話,無法預知,因為沒人開天眼。且行且觀察吧。

一周回顧

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