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日前，小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)、南開大學(xué)金融學(xué)院聯(lián)合發(fā)布《2022健康與養(yǎng)老保險(xiǎn)保障指數(shù)測(cè)算研究報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》）?！秷?bào)告》探究了我國(guó)多層次的醫(yī)療保障體系發(fā)展趨勢(shì)，分析我國(guó)目前養(yǎng)老金及養(yǎng)老服務(wù)缺口，并對(duì)我國(guó)健康與養(yǎng)老保險(xiǎn)保障、重大疾病保險(xiǎn)及年金保險(xiǎn)的未來(lái)發(fā)展提出了建議。

《報(bào)告》指出，隨著我國(guó)人口老齡化程度的加深，現(xiàn)收現(xiàn)付制的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金可能面臨著較大的支出壓力，需要民眾在年輕階段就將個(gè)人養(yǎng)老進(jìn)行提前規(guī)劃。

《報(bào)告》稱，我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)“三支柱”制度體系中，第一支柱覆蓋面廣，但面臨后勁不足問(wèn)題。第二支柱滲透率低，覆蓋面較小。第一、二支柱的不足，需要第三支柱盡快發(fā)揮其養(yǎng)老保障的補(bǔ)充作用。

根據(jù)《報(bào)告》顯示，在我國(guó)，第三支柱個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)以商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為主，主要包括傳統(tǒng)商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)（養(yǎng)老年金和增額終身壽）、稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)和專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，三類產(chǎn)品各有優(yōu)劣，差異主要在于積累與領(lǐng)取模式、預(yù)期收益以及是否享受稅優(yōu)政策的不同?！秷?bào)告》指出，盡管有國(guó)家推動(dòng)，市場(chǎng)需要，時(shí)代呼喚，但我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱的發(fā)展仍然面臨著譬如稅優(yōu)政策激勵(lì)效果有限、產(chǎn)品覆蓋面有限，綜合服務(wù)不足、民眾認(rèn)知存在偏差，擔(dān)心收益水平等政策端、供給端、需求端的多重困境。

《報(bào)告》指出，第三支柱個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)投資堅(jiān)持長(zhǎng)期主義，投資收益率高于普通的銀行存款，是中等收入群體規(guī)劃自身老年階段資金需求的一把“利刃”。

數(shù)據(jù)顯示，目前我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保率已超過(guò)90%。然而，農(nóng)民工、靈活就業(yè)人員、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員等“新市民”群體仍有大量比例人員未參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。《報(bào)告》稱，目前，我國(guó)靈活就業(yè)人員已經(jīng)達(dá)到了2億人左右，約占全國(guó)總就業(yè)的27%，這類人群未來(lái)的養(yǎng)老保障，也需要提早規(guī)劃。

《報(bào)告》指出，第三支柱能夠下沉、觸達(dá)并覆蓋到規(guī)模龐大的中等收入群體和靈活就業(yè)人群。個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)適合覆蓋中等收入群體、靈活就業(yè)人群等廣大工薪階層和“新市民”群體，投保個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)并進(jìn)行繳費(fèi)，可為將來(lái)的老年生活添加一份財(cái)富保障。

小雨傘保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，將持續(xù)推進(jìn)產(chǎn)品開發(fā)，切實(shí)圍繞客戶需求，提高產(chǎn)品個(gè)性化程度，滿足不同收入階段的差異化養(yǎng)老需求，進(jìn)而增加保險(xiǎn)產(chǎn)品的獨(dú)特性和不可替代性，提升在個(gè)人養(yǎng)老金市場(chǎng)中的產(chǎn)品占有率，為更多人群提供養(yǎng)老選擇。

來(lái)源：中國(guó)證券報(bào)·中證網(wǎng) 作者：徐楊

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