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日前，小雨傘保險經(jīng)紀、南開大學金融學院聯(lián)合發(fā)布《2022健康與養(yǎng)老保險保障指數(shù)測算研究報告》（以下簡稱《報告》）。《報告》探究了我國多層次的醫(yī)療保障體系發(fā)展趨勢，分析我國目前養(yǎng)老金及養(yǎng)老服務缺口，并對我國健康與養(yǎng)老保險保障、重大疾病保險及年金保險的未來發(fā)展提出了建議。

《報告》指出，隨著我國人口老齡化程度的加深，現(xiàn)收現(xiàn)付制的基本養(yǎng)老保險基金可能面臨著較大的支出壓力，需要民眾在年輕階段就將個人養(yǎng)老進行提前規(guī)劃。

《報告》稱，我國養(yǎng)老保險“三支柱”制度體系中，第一支柱覆蓋面廣，但面臨后勁不足問題。第二支柱滲透率低，覆蓋面較小。第一、二支柱的不足，需要第三支柱盡快發(fā)揮其養(yǎng)老保障的補充作用。

根據(jù)《報告》顯示，在我國，第三支柱個人養(yǎng)老保險以商業(yè)養(yǎng)老保險為主，主要包括傳統(tǒng)商業(yè)養(yǎng)老險（養(yǎng)老年金和增額終身壽）、稅延型養(yǎng)老保險和專屬商業(yè)養(yǎng)老保險，三類產(chǎn)品各有優(yōu)劣，差異主要在于積累與領取模式、預期收益以及是否享受稅優(yōu)政策的不同?！秷蟾妗分赋觯M管有國家推動，市場需要，時代呼喚，但我國養(yǎng)老保險第三支柱的發(fā)展仍然面臨著譬如稅優(yōu)政策激勵效果有限、產(chǎn)品覆蓋面有限，綜合服務不足、民眾認知存在偏差，擔心收益水平等政策端、供給端、需求端的多重困境。

《報告》指出，第三支柱個人養(yǎng)老保險投資堅持長期主義，投資收益率高于普通的銀行存款，是中等收入群體規(guī)劃自身老年階段資金需求的一把“利刃”。

數(shù)據(jù)顯示，目前我國基本養(yǎng)老保險參保率已超過90%。然而，農(nóng)民工、靈活就業(yè)人員、新業(yè)態(tài)從業(yè)人員等“新市民”群體仍有大量比例人員未參加基本養(yǎng)老保險?！秷蟾妗贩Q，目前，我國靈活就業(yè)人員已經(jīng)達到了2億人左右，約占全國總就業(yè)的27%，這類人群未來的養(yǎng)老保障，也需要提早規(guī)劃。

《報告》指出，第三支柱能夠下沉、觸達并覆蓋到規(guī)模龐大的中等收入群體和靈活就業(yè)人群。個人養(yǎng)老保險適合覆蓋中等收入群體、靈活就業(yè)人群等廣大工薪階層和“新市民”群體，投保個人養(yǎng)老保險并進行繳費，可為將來的老年生活添加一份財富保障。

小雨傘保險經(jīng)紀相關(guān)負責人表示，將持續(xù)推進產(chǎn)品開發(fā)，切實圍繞客戶需求，提高產(chǎn)品個性化程度，滿足不同收入階段的差異化養(yǎng)老需求，進而增加保險產(chǎn)品的獨特性和不可替代性，提升在個人養(yǎng)老金市場中的產(chǎn)品占有率，為更多人群提供養(yǎng)老選擇。

來源：中國證券報·中證網(wǎng) 作者：徐楊

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