黨的二十大報告提出，健全覆蓋全民、統(tǒng)籌城鄉(xiāng)、公平統(tǒng)一、安全規(guī)范、可持續(xù)的多層次社會保障體系。其中，明確提出要建立長期護理保險制度。

作為多層次社會保障體系的重要組成部分，長期護理保險也被稱為養(yǎng)老、醫(yī)療、工傷、失業(yè)、生育五項社會保險之外的“第六險”。截至2022年底，我國長期護理保險參保人數(shù)達到1.69億，累計支出基金624億元，累計195萬人享受待遇。同時，試點地區(qū)服務(wù)機構(gòu)總數(shù)也達到7600家，護理人員數(shù)從原來的3萬多人增加到33萬人。

隨著全國長期護理保險試點的深入和擴大，服務(wù)供給和服務(wù)質(zhì)量能否跟上長護險的發(fā)展需要，成為擺在試點城市面前的新問題。為深入學(xué)習貫徹黨的二十大精神，積極實施應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略，提前謀劃長期護理保險在北京市東城區(qū)落地實施，促進全區(qū)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合工作高質(zhì)量發(fā)展，東城區(qū)醫(yī)療保障局聯(lián)合東城區(qū)政協(xié)醫(yī)藥衛(wèi)生界別、東城區(qū)政協(xié)農(nóng)工民主黨界別，于近日召開了“提前謀劃長期護理保險，促進東城區(qū)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合高質(zhì)量發(fā)展”座談會。委員們就此紛紛直抒己見。

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按失能等級和對應(yīng)護理標準、服務(wù)項目采取限額支付

“人口老齡化，是目前我國民生領(lǐng)域面臨的重要挑戰(zhàn)。其中，年老、疾病、傷殘等失能老人的養(yǎng)老問題尤為突出，實施長期護理保險是我國積極應(yīng)對人口老齡化、健全社會保障體系的重要舉措。長期護理保險工作涉及部門多，需要政府、醫(yī)療機構(gòu)、民營資本共同努力?！睎|城區(qū)政協(xié)委員、北京市和平里醫(yī)院院長吳春軍表示。

在吳春軍看來，長期護理保險的實施可以減輕失能老人生存成本，為家庭減負。具體實施起來，參保人員享受的服務(wù)方式可分為機構(gòu)護理和居家護理兩種形式。

“長期護理保險的對象是長期失能人員，按照失能等級和對應(yīng)護理標準、服務(wù)項目采取限額支付，以推動長護險、養(yǎng)老機構(gòu)評估、老年人能力評估一體化發(fā)展，也必將促進支持養(yǎng)老服務(wù)企業(yè)連鎖化、規(guī)?；l(fā)展，可破解‘機構(gòu)不能醫(yī)、醫(yī)院不能養(yǎng)、家庭無力護’的困局。”為此，吳春軍給出了自己的解決方案。

將重度精神病人納入長期護理保險保障范圍

“作為從事精神衛(wèi)生專業(yè)的人員，建議將嚴重精神障礙患者納入長期護理保險予以保障。”東城區(qū)政協(xié)委員、東城區(qū)精神衛(wèi)生保健院院長薛芬呼吁。

這樣建言是因為薛芬發(fā)現(xiàn)，長期護理保險主要減輕失能人員家庭護理費用負擔，可嚴重精神障礙患者沒有達到失能狀態(tài)，而國家規(guī)定嚴重精神障礙患者必須要有長期監(jiān)護人負責專人看管，這導(dǎo)致其家庭成員不能外出工作，造成家庭總體經(jīng)濟負擔很重，經(jīng)濟狀況很差。

“這類患者的家庭負擔一般是怎樣的程度呢？一方面，嚴重精神障礙患者大多沒有工作，本身沒有穩(wěn)定的收入來源，主要收入來源于政府補貼，例如低保金、監(jiān)護人看護補貼費、殘疾人補貼費等，平均每人每月最多才獲得1000元補貼費。另一方面，嚴重精神障礙患者需長期用藥，醫(yī)藥費仍是患者家庭的重要負擔，雖然現(xiàn)在北京市實行免費服藥政策，但也局限于最基本用藥。同時需要家庭監(jiān)護人24小時對患者進行專人看護，以防止肇事肇禍事件發(fā)生，故導(dǎo)致家庭監(jiān)護人無法外出正常工作，沒有生活收入來源?！毖Ψ疫M一步解釋道，建議長期護理保險擴大參保人員范圍，同時結(jié)合實際，考慮嚴重精神障礙患者家庭，應(yīng)對家庭監(jiān)護予以認可，將護理費用補貼給家庭監(jiān)護看管人員，相關(guān)部門可定期對嚴重精神障礙患者監(jiān)護工作進行監(jiān)督指導(dǎo)，以減少嚴重精神障礙患者肇事肇禍行為發(fā)生率，并加大對嚴重精神障礙患者幫扶措施。

加大商業(yè)長期護理險優(yōu)惠扶持

全國政協(xié)委員，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授孫潔認為，我國老年人長期護理問題日益突出，商業(yè)長期護理保險未來存在很大的發(fā)展空間，但目前存在諸多痛點，有必要加大優(yōu)惠扶持力度。

“我國人口老齡化不斷加快，老年人長期護理問題日益突出，但我國護理市場尚不成熟，目前的社會養(yǎng)老保障體系、老年人護理醫(yī)療、資金儲備等方面尚未做好應(yīng)對。長期護理保險對于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)，不斷滿足持續(xù)增長的養(yǎng)老服務(wù)需求，妥善有效處理老年人的護理問題具有重要意義?！睂O潔坦言，我國已開展長期護理保險試點，目前主要以政策性保險為主導(dǎo)，而商業(yè)護理保險市場呈現(xiàn)規(guī)模小、產(chǎn)品價格高、保障功能弱、產(chǎn)品特色不明顯等特征。隨著中國老齡化進程的加快，人們的護理意識逐漸提高，特別是中國的社會長期護理保險制度建立以后，會進一步產(chǎn)生對商業(yè)護理保險的需求，商業(yè)長期護理保險將存在很大的發(fā)展空間，但也面臨著諸多痛點。

孫潔介紹，長期護理由于生命周期跨度長、風險不可預(yù)測、信息不對稱等問題，在供需雙方都存在“市場失靈”的情況，造成市場供給不足、消費不足的情況同時存在，與壽險、養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險等商業(yè)保險產(chǎn)品相比，商業(yè)長期護理保險的規(guī)模非常小，在2018年健康險5448億市場中僅占不到3%。

基于這些情況，孫潔提出了加大對商業(yè)長期護理保險優(yōu)惠扶持的政策建議：

建立行業(yè)共享的長期護理數(shù)據(jù)庫。長期護理保險所面臨的各種風險其根源都在于假設(shè)與實際的不匹配，若想得到更準確、客觀的假設(shè)數(shù)據(jù)，各家公司自身積累的數(shù)據(jù)明顯是不充分的。建議由政府牽頭，組織保險行業(yè)協(xié)同建立長期護理的發(fā)生率數(shù)據(jù)庫，并在保險行業(yè)內(nèi)建立共享機制。

建立統(tǒng)一的護理標準體系。建議政府推動民政部、衛(wèi)健委、醫(yī)保局等相關(guān)部門，共同建立統(tǒng)一的長期護理等級標準，區(qū)別于各地醫(yī)保需考慮收支平衡下的長期護理標準，以支持保險機構(gòu)的長期護理產(chǎn)品開發(fā)。

建立商業(yè)護理保險籌資的財稅優(yōu)惠政策。建議我國可參照個人稅收優(yōu)惠型健康保險、個人稅收遞延型養(yǎng)老年金保險中實踐經(jīng)驗，對單位和個人不超過規(guī)定標準的補充商業(yè)長期護理保險繳費，準予在企業(yè)所得稅和個人所得稅上做稅前扣除。

鼓勵生態(tài)方面的合作融合。商業(yè)長期護理保險不僅需要承擔護理費用的補償，更需要與養(yǎng)老護理生態(tài)服務(wù)方進行有機整合，構(gòu)建保險與養(yǎng)老護理機構(gòu)的利益共同體，在護理責任發(fā)生前，提供預(yù)防性健康干預(yù)、健康管理服務(wù)、護理咨詢等增值服務(wù)，降低失能風險的發(fā)生，在需要護理服務(wù)時，主動控制護理費用，向參保人提供恰當合理的護理方案。建議從政策層面，支持并鼓勵保險機構(gòu)參與養(yǎng)老機構(gòu)、護理機構(gòu)，以及養(yǎng)老護理相關(guān)的健康管理機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺、智能科技公司開展股權(quán)合作或業(yè)務(wù)合作。

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