“全淹了，今年秋收統(tǒng)計畝產(chǎn)可能要減少一半?！?月7日，返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)賣五常大米的李明(化名)對中新經(jīng)緯表示。

近期，受強降雨影響，黑龍江五常市牤牛河、拉林河等流域沿岸地區(qū)受災嚴重。

(資料圖片)

五常地處黑龍江省最南部，是哈爾濱市下轄九縣(市)中人口最多、耕地面積最大的縣級市，其水稻種植面積占黑龍江全省的十分之一，有“全國單季水稻第一縣”之稱，很多農(nóng)民以種植水稻為生。

據(jù)黑龍江省五常市防汛抗旱指揮部8月10日發(fā)布的數(shù)據(jù)，初步統(tǒng)計，五常市水稻種植面積約為250萬畝，其中超100萬畝不同程度受災。

對農(nóng)民而言，農(nóng)作物受損可以通過相關農(nóng)業(yè)保險獲得相應理賠款。不過，在李明看來，保險理賠款有限。

投保農(nóng)業(yè)保險后，農(nóng)民究竟能獲得多少保險賠償？農(nóng)業(yè)保險究竟能否在自然災害來臨后為農(nóng)戶減輕風險？

“保費交太少，不指望保險賠多少錢”

李明是土生土長的五常人，家住牤牛河邊上。北漂幾年后，李明選擇返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)，一邊承包土地種植水稻，一邊幫助家里賣大米。

“牤牛河邊上很多稻田，今年幾乎三分之二被水淹，目前預計三分之一的土地要做好顆粒無收的準備?！崩蠲鳠o奈地說。

8月4日，牤牛河邊村鎮(zhèn)、農(nóng)田被淹情況 受訪者供圖

說到具體損失，李明舉例稱，20大畝地(大畝，每畝約1200平方米)種植水稻，每年收入約6萬元-7萬元，扣除土地費用、水利費、電費、化肥、農(nóng)藥、油費、水果酵素、有機富硒費用、其他物品費用等，純收入約3萬元。但是經(jīng)過這次大水，估計秋收純收入最多1萬元。

李明表示，盡管這邊種水稻的農(nóng)戶基本都買了保險，但是根據(jù)往年的情況來看，賠償金很少。

“我們家有小畝地(每畝約666平方米)，一畝地保費5元。我家是小畝48畝，損失小畝約12畝。都說賠不了多少錢，保費交得太少了……”李明說。

“一年受的災，三年才能賺回來?！睆埓竽锔嬖V中新經(jīng)緯，自己承包的幾十畝地，今年基本全淹了，損失大概在20萬元。

同樣住在牤牛河邊上的張大娘家，每年的收入主要靠承包土地種水稻，賣大米。發(fā)水前，張大娘家剛給自家的稻田做了今年最后一次病蟲害防治，等待秋收時能有好收成。但突如其來的洪水，讓她猝不及防。

“洪水來時，不僅地被淹了，家里的水最高也有1米多，看著家里的家具、家電被沖得哪里都是。”張大娘說。

據(jù)張大娘介紹，這些年每年購買保險，每畝保費5元。每年秋收時，保險每畝能返還10元。今年這么大的水，如果還是每畝賠10元，肯定彌補不了損失。

為什么農(nóng)戶投保的農(nóng)業(yè)保險每畝保費只有幾元，農(nóng)民能獲得多少賠償？

中新經(jīng)緯從陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司(下稱陽光農(nóng)險)相關負責人處了解到，陽光農(nóng)險今年在五常地區(qū)承保水稻種植保險10.7萬畝，保費收入267.4萬元，提供風險保障5027.4萬元。種植險保費由四部分組成，分為中央財政補貼(45%)、省級財政補貼(25%)、縣級財政補貼(10%)、被保險人承擔部分(20%)。中央及省級補貼由省財政廳統(tǒng)一撥付到縣(市、區(qū))級財政，縣(市、區(qū))級財政將中央、省級、縣級財政補貼匯至公司賬戶，以上三級補貼為公司正常保費構成部分。政府財政補貼對減輕公司賠付壓力沒有影響，保險公司一般通過再保險等形式來分散風險。

對于保險理賠的標準，陽光農(nóng)險相關負責人對中新經(jīng)緯表示，根據(jù)行協(xié)統(tǒng)一條款規(guī)定，保險水稻發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，計算賠償方式分為全部損失和部分損失。全部損失指的是損失率達到 80%(含)以上的，按保險事故發(fā)生時保險水稻對應生長期的每畝最高賠償金額計算賠付。部分損失指的是損失率達到30%(含)以上的，但未達到 80%(不含)的，按保險事故發(fā)生時保險水稻對應生長期的每畝最高賠償金額及損失率計算賠付。

對于賠償可參考的實際金額，陽光農(nóng)險并未透露。專業(yè)農(nóng)險公司業(yè)務部經(jīng)理趙峰(化名)告訴中新經(jīng)緯，其所在公司的水稻種植成本保險500元/畝左右，完全成本保險(覆蓋農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總成本的農(nóng)業(yè)保險，包括直接物化成本、土地成本和人工成本等)1100-1300元/畝。具體賠付按照水稻不同生育期(具體日期)相應比例進行賠付。

交完保費卻不知道承保公司是誰

張大娘表示，因為保費并不貴，所以每年就自愿繳納了。

李明每年對買保險也并不上心。今年的保費是他的父親去生產(chǎn)隊隊長那里繳納的，只是交了錢，沒看到父親帶回來保單。

當被問起相關保險是由哪家公司承保時，張大娘和李明都表示不清楚。隨后李明去詢問父親，父親也表示不清楚。

帶著疑惑，李明找到了屯里生產(chǎn)隊負責登記辦理保險的負責人。李明從該負責人處了解到，承保保險公司是陽光農(nóng)險。

“稻田被淹后，屯里的人大都只是被動等待，沒有想過要去聯(lián)系保險公司，也不知道如何聯(lián)系。以往都是保險公司給多少，我們拿多少，也不去追問?！崩蠲髀詭Ь趩实卣f。

不清楚保險公司是誰、不懂理賠條款就“迷糊”投保的不僅僅是張大娘和李明。今年遭受“爛場雨”影響的河南地區(qū)種植小麥的農(nóng)戶中，有多位農(nóng)戶在向中新經(jīng)緯反映保險理賠問題時，也曾表示并不知道自己買的農(nóng)業(yè)保險是哪家保險公司承保。

“我們家每畝賠付6.2元，家里親戚的地每畝賠了20多元，比去年多一點。賠款都是由村里統(tǒng)一發(fā)放。大家拿到錢只會計較錢多少，很少有人去問保險公司?！焙幽系貐^(qū)小麥種植戶王陽(化名)說。

對于為什么會出現(xiàn)農(nóng)戶沒有拿到保單的情況，陽光農(nóng)險相關負責人對中新經(jīng)緯表示，農(nóng)戶在辦理種植業(yè)保險時，由村民委員會統(tǒng)一組織農(nóng)民集中投保，因此，保險單只發(fā)放到村民委員會，后附保險單分戶清單，并不下發(fā)到被保險人手中，核保通過后，公司會向被保險人發(fā)送短信提示，告知投保成功，并提示關注全國農(nóng)險平臺微信公眾號查詢、下載、驗真電子憑證。

趙峰告訴中新經(jīng)緯，農(nóng)業(yè)保險一般為集中投保為主，但是統(tǒng)一組織投保也要經(jīng)過被保險人簽字確認。土地承包大戶或者農(nóng)業(yè)合作組織會存在單獨購買的情況。

首都經(jīng)貿(mào)大學農(nóng)村保險研究所副所長李文中對中新經(jīng)緯表示，《農(nóng)業(yè)保險條例》第十條第一款規(guī)定：“農(nóng)業(yè)保險可以由農(nóng)民、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織自行投保，也可以由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織、村民委員會等單位組織農(nóng)民投保?！币虼耍r(nóng)業(yè)保險由村里統(tǒng)一組織投保這樣的做法本身沒有問題。但是，農(nóng)民對具體事宜不清楚反映出當?shù)卣捅ｋU公司相關工作做得不細致，存在不足。

李明告訴中新經(jīng)緯，每年都是保險公司來人后，村民們?nèi)ゴ箨牻y(tǒng)一交錢。買醫(yī)療保險時，保險公司和屯里相關負責人有給大家組織過培訓相關保險知識和保險保的具體內(nèi)容，買農(nóng)業(yè)保險沒有給培訓過。

李文中進一步指出，《農(nóng)業(yè)保險承保理賠管理辦法》第六條又規(guī)定：“由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織或村民委員會等單位組織農(nóng)民投保的，可以組織投保人、被保險人召開宣傳說明會，現(xiàn)場發(fā)放投保險種保險條款，重點講解保險責任、責任免除、賠款處理等內(nèi)容?！憋@然，如果當?shù)卣捅ｋU公司按要求認真宣傳了農(nóng)業(yè)保險政策，承保時認真講解了保險條款并對投保情況進行了公示，參保農(nóng)戶顯然不應該對具體事宜不清楚。

“迷糊”投保下，農(nóng)民如何能獲得合理賠付？

“由村里組織農(nóng)戶統(tǒng)一投保，是目前小規(guī)模農(nóng)戶投保比較實際的方式。因為每一個農(nóng)戶自己投保，保險公司沒有那么多的工作人員，何況在農(nóng)戶多、面積廣、時間緊的情況下，考慮到成本控制，很難實現(xiàn)?！笔锥冀?jīng)濟貿(mào)易大學農(nóng)村保險研究所所長庹國柱對中新經(jīng)緯說。

目前，張大娘和李明已經(jīng)將自家水稻被淹的情況上報給屯里，屯里也已經(jīng)上報給保險公司，但賠付金額還未公布。

據(jù)央視網(wǎng)消息，目前，黑龍江正在全力搶險救災。多個農(nóng)業(yè)專家組奔赴田間地頭，指導農(nóng)民積極開展自救，盡最大努力降低災害損失。相關保險公司農(nóng)險客戶經(jīng)理表示，其所在公司現(xiàn)在正處于取證階段，農(nóng)業(yè)保險有一個(起止)時期，其所在公司保險(截止日期)是9月30日，(所以)9月初的時候，該公司和市里的農(nóng)業(yè)專家對其承保的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進行實地測產(chǎn)。

但實際測產(chǎn)定損時，也會存在一些問題。

趙峰對中新經(jīng)緯表示，在給農(nóng)田測產(chǎn)定損時，農(nóng)戶根據(jù)自己的經(jīng)驗得出的損失可能會跟保險公司測算的有差異。

庹國柱指出，農(nóng)民由村里統(tǒng)一組織投保，除了上述弊端之外，特別是大面積遭災情況下，也不能夠做到“定損到戶”“理賠到戶”，而只能“定損到村”由村里“按戶理賠”。只有當損害損失面積很小情況下，才可能“定損到戶”“理賠到戶”，根據(jù)戶的損失定損。以村為單位定損和理賠，容易出現(xiàn)“平均賠付”的情況，這就常常引起農(nóng)戶的不滿。特別是受損嚴重的農(nóng)戶覺得自己吃虧。

保險公司如何才能給農(nóng)民相對合理地賠付？

在庹國柱看來，“合理賠付”是一個相對的概念。嚴格說來農(nóng)業(yè)保險絕對的“合理賠付”做不到。一般情況下是分別在兩種情況下操作賠付。第一種是，種田大戶單獨投保，單獨理賠，相對公平一些，因為這種情況下他們的損失也是單獨定損和理賠的。不過一般情況下是將局部面積損失平均在整體經(jīng)營面積上。這可能與投保農(nóng)戶的預期不一致，讓農(nóng)戶覺得“不公平”。第二種是，在以村為單位投保后，部分農(nóng)戶的損失也要在全村面積上平均分攤，最后計算的賠付額一定會小于實際損失，再加上全村的損失賠付基本上是在農(nóng)戶中平均分配的，農(nóng)戶就會覺得“不公平”。

庹國柱說：“我們目前還做不到按地塊投保，也按地塊理賠。因為目前我們的技術力量和人力資源都達不到。最多在以村為單位定損后，村里給農(nóng)戶分發(fā)賠款時，根據(jù)不同農(nóng)戶受災輕重，賠款也適當區(qū)別一下。但這樣做，也可能遭到其他村民的反對，‘不患寡而患不均’?！?/p>

庹國柱表示，受各種因素和條件影響，農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)嚴格意義上的精準理賠還比較困難，建議從以下六個方面入手：明確理賠標準、規(guī)范查勘定損、強化監(jiān)督引導、加快農(nóng)業(yè)保險科技建設、轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式。在轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式方面，一是轉(zhuǎn)變產(chǎn)品模式，進一步加大對指數(shù)類、價格類、區(qū)域產(chǎn)量類、“保險+期貨”類農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的探索；二是轉(zhuǎn)變賠付模式，重點探索對重災造成的高損失進行賠付，以及探索對規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營農(nóng)戶的賠付；三是轉(zhuǎn)變補貼模式，農(nóng)業(yè)保險應加大對規(guī)?；a(chǎn)經(jīng)營者的支持力度，并通過專屬產(chǎn)品研發(fā)、加大補貼力度、提高保障程度等方式予以落實。

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