中國(guó)人民銀行于近期組織金融機(jī)構(gòu)投身于2017年全國(guó)科技活動(dòng)周，掀起一股金融科技熱潮。作為全國(guó)性股份制商業(yè)銀行的恒豐銀行借助金融科技活動(dòng)周的深入開展，分享該行以科技創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)來(lái)構(gòu)筑“普惠金融”生態(tài)圈的經(jīng)驗(yàn)與成效。

　　恒豐銀行堅(jiān)信，所謂“普惠金融”，“普”即要社會(huì)各個(gè)階層的企業(yè)和個(gè)人都可以享受金融服務(wù)；“惠”則是要求提高金融服務(wù)的效率，讓公眾可以更方便地解決金融需求?？偟膩?lái)說(shuō)，將科技與普惠金融相結(jié)合，才能更好地實(shí)現(xiàn)普惠金融的價(jià)值。通過(guò)近年來(lái)持之以恒的投入和努力，恒豐銀行逐步實(shí)現(xiàn)了IT創(chuàng)新能力和數(shù)字化服務(wù)水平的提升，同時(shí)通過(guò)推出越來(lái)越多的普惠金融產(chǎn)品，為客戶和社會(huì)提供了效率更高、體驗(yàn)更好的綜合金融服務(wù)，優(yōu)化了金融IT和“普惠金融”生態(tài)圈。

　　科技創(chuàng)新，著力普惠金融

　　為推進(jìn)普惠金融建設(shè)，恒豐銀行通過(guò)科技創(chuàng)新，突破傳統(tǒng)金融服務(wù)的局限性，穩(wěn)步推進(jìn)智能網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高服務(wù)效率，降低融資成本，著力普惠金融。

　　2016年4月，恒豐銀行首家智慧網(wǎng)點(diǎn)在西安正式對(duì)外營(yíng)業(yè)。當(dāng)客戶進(jìn)入該家智慧網(wǎng)點(diǎn)時(shí)，只要曾經(jīng)在恒豐銀行辦理過(guò)業(yè)務(wù)，進(jìn)行過(guò)人臉影像記錄，系統(tǒng)便會(huì)自動(dòng)將客戶信息同步傳輸?shù)綄?duì)應(yīng)客戶經(jīng)理的iPad上。這一金融科技創(chuàng)新不僅簡(jiǎn)化了服務(wù)流程，同時(shí)幫助客戶經(jīng)理根據(jù)客戶需求提供更具針對(duì)性的服務(wù)。客戶開卡時(shí)間從原來(lái)的15分鐘左右縮減到了3分鐘，辦卡效率較以前提高了5倍之多。同時(shí)，半自助柜臺(tái)還為客戶提供開戶開卡、交易轉(zhuǎn)賬、簽約、理財(cái)購(gòu)買、查詢等服務(wù)，基本覆蓋非現(xiàn)金類業(yè)務(wù)種類，提高了網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)效率和服務(wù)水平。

　　繼智慧網(wǎng)點(diǎn)在西安創(chuàng)新試點(diǎn)后，恒豐銀行在創(chuàng)新產(chǎn)品的道路上繼續(xù)積極探索，并于2017年4月7日推出“恒星付”聚合收單業(yè)務(wù)產(chǎn)品。商戶不需要購(gòu)買昂貴的POS機(jī)具，不需要投入耗材及通訊成本，僅通過(guò)一張印有恒豐銀行恒星付二維碼的臺(tái)牌，就能完成微信、支付寶掃碼收單。據(jù)了解，恒豐銀行“恒星付”業(yè)務(wù)自上線以來(lái)已發(fā)展1400余家商戶，95%以上為中小微商戶，每天的掃碼交易量已達(dá)到1000多筆。“恒星付”產(chǎn)品為中小商戶提供便利的同時(shí)降低了投入成本，是普惠金融的又一新探索。

　　小微企業(yè)是國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，但由于其規(guī)模小、資產(chǎn)少、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱等特點(diǎn)，一直面臨融資難、融資貴等問題。恒豐銀行切實(shí)履行社會(huì)責(zé)任、響應(yīng)國(guó)家大力支持小微企業(yè)發(fā)展的號(hào)召，借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)的風(fēng)控技術(shù)，降低小微企業(yè)貸款發(fā)放成本，陸續(xù)開發(fā)出了恒信票貸、網(wǎng)絡(luò)融資應(yīng)收貸、通聯(lián)商品分期等平臺(tái)貸產(chǎn)品，以及恒信快貸、薪金貸、精準(zhǔn)扶貧專項(xiàng)貸等產(chǎn)品，以貸款快速、手續(xù)簡(jiǎn)單、費(fèi)率較低等優(yōu)勢(shì)，有效降低了小微企業(yè)、低收入人群、貧困企業(yè)、貧困人群的融資難、融資貴等問題。據(jù)悉，除平臺(tái)貸、專項(xiàng)貸等支持小微企業(yè)及貧困人群的產(chǎn)品之外，恒豐銀行還推出了支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的業(yè)務(wù)規(guī)劃平臺(tái)，金融助推農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化與新型工業(yè)化、信息化、城鎮(zhèn)化同步發(fā)展。業(yè)務(wù)規(guī)劃平臺(tái)通過(guò)構(gòu)建“三農(nóng)”數(shù)據(jù)視圖，輔助制定“三農(nóng)”業(yè)務(wù)規(guī)劃，服務(wù)“三農(nóng)”事業(yè)。

　　科技創(chuàng)新，提高風(fēng)控水平

　　近年來(lái)，恒豐銀行在大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)方面成果斐然。通過(guò)組合運(yùn)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)相關(guān)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)了海量結(jié)構(gòu)化與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的低成本加工存儲(chǔ)、快速統(tǒng)計(jì)分析、業(yè)務(wù)模型探索、實(shí)時(shí)分析等需求。通過(guò)構(gòu)建全面、立體的客戶畫像和標(biāo)簽設(shè)置，不僅可以為恒豐銀行的目標(biāo)客群有針對(duì)性地提高客戶體驗(yàn)，還能綜合運(yùn)用實(shí)時(shí)流技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)資金流、工作流、外部數(shù)據(jù)的實(shí)施獲取和分析處理，輔助客戶經(jīng)理做好客戶維護(hù)，提升工作效率，做好風(fēng)險(xiǎn)防控。

　　依托大數(shù)據(jù)平臺(tái)及其技術(shù)，恒豐銀行自主研發(fā)、自主建設(shè)了實(shí)時(shí)智能決策引擎，可為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)/反欺詐類系統(tǒng)提供交易的實(shí)時(shí)分析服務(wù)，為營(yíng)銷類應(yīng)用提供實(shí)時(shí)營(yíng)銷策略分析服務(wù)。該決策引擎不僅具有市面上傳統(tǒng)決策引擎的特點(diǎn)和相似功能，且在高可擴(kuò)展性、靈活性、技術(shù)先進(jìn)性和運(yùn)營(yíng)管理便捷性等方面有很大提升。目前，恒豐銀行正使用實(shí)時(shí)智能決策引擎來(lái)升級(jí)構(gòu)建包含信用卡和借記卡在內(nèi)的全渠道交易實(shí)時(shí)反欺詐應(yīng)用，為實(shí)時(shí)反欺詐監(jiān)測(cè)應(yīng)用提供平臺(tái)級(jí)實(shí)時(shí)分析/決策服務(wù)。

　　為有效防范和控制會(huì)計(jì)操作風(fēng)險(xiǎn)，恒豐銀行還建立了一套完整的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)。作為風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，該系統(tǒng)以恒豐銀行核心系統(tǒng)為數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，并參考多維外接系統(tǒng)數(shù)據(jù)，滿足總、分行會(huì)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控人員對(duì)監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)進(jìn)行處理和信息查詢的需要，在此基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)對(duì)會(huì)計(jì)操作風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效監(jiān)控，從而達(dá)到防范案件、規(guī)范操作、堵截案件的目的。作為恒豐銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)，運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)將有助于銀行在事后發(fā)現(xiàn)和化解風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，盡快轉(zhuǎn)向事前預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防。

　　科技創(chuàng)新，助力金融安全

　　防電信詐騙方面，為切實(shí)保護(hù)公眾財(cái)產(chǎn)安全，提高公安機(jī)關(guān)凍結(jié)詐騙資金的效率，配合公安機(jī)關(guān)與人民銀行針對(duì)電信詐騙的處理所需，恒豐銀行搭建了電信詐騙風(fēng)險(xiǎn)交易管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)涉案賬戶的緊急止付、快速凍結(jié)、信息共享與快速查詢，以及渠道系統(tǒng)交易實(shí)時(shí)核驗(yàn)功能，對(duì)可疑賬戶采取限制，降低人民財(cái)產(chǎn)損失。

　　信用卡交易安全方面，為實(shí)現(xiàn)恒豐銀行信用卡業(yè)務(wù)順利開展和運(yùn)營(yíng)，保障客戶資產(chǎn)安全，恒豐銀行搭建了信用卡交易服務(wù)檢測(cè)平臺(tái)，通過(guò)有效區(qū)分客戶、賬戶、卡片、商戶、商戶終端等維度，實(shí)現(xiàn)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)各類交易和行為的監(jiān)測(cè)，對(duì)異常行為（包括交易）進(jìn)行準(zhǔn)實(shí)時(shí)管控，對(duì)需要進(jìn)行服務(wù)的行為進(jìn)行參數(shù)調(diào)控，人工觸達(dá)客戶，從而提升交易授權(quán)通過(guò)率、提升整體授權(quán)服務(wù)品質(zhì)。

　　借記卡交易反欺詐方面，為實(shí)現(xiàn)對(duì)借記卡所有渠道交易實(shí)時(shí)欺詐的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，恒豐銀行建立了交易反欺詐平臺(tái)，通過(guò)實(shí)時(shí)反欺詐模型及時(shí)識(shí)別出各類風(fēng)險(xiǎn)交易，實(shí)時(shí)將風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)反饋給各渠道，渠道端通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行客戶告知、安全手段升級(jí)，甚至是交易阻斷，對(duì)可疑、疑似欺詐和欺詐交易進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)防范和控制，保證了客戶資金安全。

　　科技創(chuàng)新，成就業(yè)務(wù)“上云”

　　為構(gòu)建效率更高、體驗(yàn)更好、響應(yīng)迅速的新型服務(wù)模式，恒豐銀行加速“互聯(lián)網(wǎng)+”布局，大力推進(jìn)金融云平臺(tái)建設(shè)，打造“云端上的銀行”。

　　2015年，恒豐銀行制定了未來(lái)3年“數(shù)字銀行IT藍(lán)圖戰(zhàn)略規(guī)劃”和“金融云”數(shù)據(jù)中心規(guī)劃設(shè)計(jì)。依據(jù)該規(guī)劃，恒豐銀行金融云平臺(tái)建設(shè)總體分“三步走”，2016年7月已實(shí)現(xiàn)主要應(yīng)用系統(tǒng)的云化升級(jí)，計(jì)劃穩(wěn)定運(yùn)行一段時(shí)間，健全各項(xiàng)安全隔離措施，并待國(guó)家投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)審批同意后，將正式對(duì)外提供金融級(jí)的行業(yè)云服務(wù)。預(yù)計(jì)至2018年，恒豐銀行將全面完成金融云總體建設(shè)，初步建成以客戶為中心、以數(shù)據(jù)為核心資產(chǎn)、以綜合金融服務(wù)為特征、跨界融合的金融形態(tài)，實(shí)現(xiàn)中小微金融機(jī)構(gòu)技術(shù)、產(chǎn)品、數(shù)據(jù)和客戶等方面的資源共享，促進(jìn)普惠金融服務(wù)發(fā)展。

　　作為一家肇始于孔孟之鄉(xiāng)山東的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，恒豐銀行將繼續(xù)秉承“恒必成 德致豐”的核心價(jià)值觀，踐行“1112·5556”工程和“12345”行動(dòng)綱領(lǐng)，以科技創(chuàng)新為驅(qū)動(dòng)，以金融云平臺(tái)和大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)為依托，構(gòu)筑普惠金融、合作共贏的金融業(yè)務(wù)生態(tài)圈，更好地服務(wù)于百姓生活和企業(yè)發(fā)展需求。