據(jù)招商證券統(tǒng)計(jì)，到2016年末，中國(guó)消費(fèi)貸款余額估計(jì)在5.4萬(wàn)億元左右，而P2P網(wǎng)貸平臺(tái)做的消費(fèi)金融貸款余額加總不到1000億元，網(wǎng)貸平臺(tái)在消費(fèi)金融的細(xì)分市場(chǎng)還有很大的挖掘空間。隨著網(wǎng)貸監(jiān)管辦法的出臺(tái)，規(guī)定了個(gè)人在網(wǎng)貸平臺(tái)20萬(wàn)借款余額上限，促進(jìn)了消費(fèi)金融這一細(xì)分領(lǐng)域在網(wǎng)貸行業(yè)的發(fā)展。

在此背景下，融360網(wǎng)貸評(píng)級(jí)課題組發(fā)布了網(wǎng)貸平臺(tái)布局消費(fèi)金融的報(bào)告，報(bào)告中所指的消費(fèi)金融包括無(wú)場(chǎng)景的個(gè)人小額信用貸款和有場(chǎng)景的醫(yī)美、教育、3C、旅游、租房裝修、婚禮等分期場(chǎng)景。

說(shuō)明：本期研究樣本是34家網(wǎng)貸平臺(tái)，根據(jù)數(shù)據(jù)的可獲取性，部分平臺(tái)數(shù)據(jù)沒有展示在表格中。

教育、3C分期成為有場(chǎng)景消費(fèi)金融布局熱點(diǎn)

從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看，布局3C分期的有玖富、拍拍貸、PPmoney理財(cái)、小牛在線、錢盆網(wǎng)、紅嶺創(chuàng)投、懶投資、漢金所、口袋理財(cái)、貸天下、洋錢罐、桔子理財(cái)?shù)?2家平臺(tái)，占到樣本平臺(tái)的35.3%，成為網(wǎng)貸平臺(tái)最熱衷的細(xì)分場(chǎng)景。其次是教育分期場(chǎng)景，平臺(tái)包括人人貸、諾諾鎊客、PPmoney理財(cái)、小牛在線、錢盆網(wǎng)、永利寶、向上金服、玖富等8家平臺(tái)，占到樣本平臺(tái)的23.5%。但是布局醫(yī)美、旅游、婚禮等分期場(chǎng)景的平臺(tái)還較少。

超8成平臺(tái)布局無(wú)場(chǎng)景個(gè)人小額信用貸款

在統(tǒng)計(jì)樣本的34家平臺(tái)中有29家平臺(tái)開展了無(wú)場(chǎng)景的個(gè)人小額信用貸款，約占樣本的85.3%，融360網(wǎng)貸評(píng)級(jí)課題組認(rèn)為，無(wú)場(chǎng)景的個(gè)人小額信用貸款已經(jīng)成了網(wǎng)貸平臺(tái)布局消費(fèi)金融的“標(biāo)配”，未來(lái)將會(huì)有更多的平臺(tái)布局。

多場(chǎng)景布局成為主流

從已有數(shù)據(jù)來(lái)看，2016年消費(fèi)金融成交量過(guò)百億的平臺(tái)有拍拍貸、點(diǎn)融網(wǎng)、小牛在線、你我貸、洋錢罐、人人貸等6家平臺(tái)。有15家平臺(tái)達(dá)到2種及以上場(chǎng)景布局，其中有6家平臺(tái)場(chǎng)景布局達(dá)到4種，融360網(wǎng)貸評(píng)級(jí)課題組認(rèn)為，網(wǎng)貸平臺(tái)將會(huì)深入到各消費(fèi)場(chǎng)景，場(chǎng)景布局呈現(xiàn)多樣化。

大數(shù)據(jù)風(fēng)控能力將成為平臺(tái)制勝的關(guān)鍵

消費(fèi)金融并不是全新的金融業(yè)態(tài)，其本質(zhì)依然是賺取利差的小額貸款，主要盈利模式還是基于風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的利差收入。消費(fèi)金融往往額度較小，需借助大數(shù)據(jù)風(fēng)控降低人工成本，提升業(yè)務(wù)效率。而目前我國(guó)征信體系并不完善，征信數(shù)據(jù)的覆蓋范圍較窄，尤其是目前我國(guó)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)尚未納入央行征信系統(tǒng)。如何獲取更多的個(gè)人征信信息，正成為開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的難點(diǎn)。而成立時(shí)間早、風(fēng)控模型成熟的平臺(tái)在行業(yè)中處于優(yōu)勢(shì)地位。

行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇 更多細(xì)分場(chǎng)景待挖掘

除了短期的大數(shù)據(jù)風(fēng)控挑戰(zhàn)，消費(fèi)金融長(zhǎng)期發(fā)展更加依賴的是國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民收入水平提升。因此，消費(fèi)金融的發(fā)展應(yīng)該是一個(gè)循序漸進(jìn)、精耕細(xì)作的過(guò)程。然而，網(wǎng)貸暫行辦法的限額令加劇了P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的轉(zhuǎn)型壓力，促使大部分平臺(tái)紛紛進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域。但是，目前消費(fèi)金融呈現(xiàn)多場(chǎng)景化，其中還有很多細(xì)分場(chǎng)景鮮有平臺(tái)涉足，這也是很多平臺(tái)的機(jī)遇所在?？梢钥隙ǖ氖牵琍2P網(wǎng)貸將是未來(lái)消費(fèi)金融不可或缺的版圖之一。

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