近年來(lái)，消費(fèi)金融發(fā)展勢(shì)頭迅猛，成為了各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭競(jìng)相追逐的香餑餑，諸如螞蟻金服、京東金融、PPmoney、合富金融等互聯(lián)網(wǎng)金融公司都準(zhǔn)備從中分一杯羹。

一、中國(guó)人口基數(shù)巨大，電商將推動(dòng)消費(fèi)金融跑得更快

根據(jù)第三方數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)公司艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)研究報(bào)告》預(yù)測(cè)，2016年前后，我國(guó)信貸余額或?qū)⑼黄?00萬(wàn)億大關(guān)。中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模在未來(lái)依然仍將維持20%以上的快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，預(yù)計(jì)到2019年將達(dá)到41.1萬(wàn)億。

而值得注意的是，2015年中國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模只有19萬(wàn)億。消費(fèi)信貸規(guī)模的驟增，主要得益于電商消費(fèi)的迅猛發(fā)展?？梢灶A(yù)計(jì)，在未來(lái)三年里，國(guó)內(nèi)電商行業(yè)將成為拉動(dòng)消費(fèi)以及互聯(lián)網(wǎng)金融的主力軍。

目前，我國(guó)消費(fèi)信貸在信貸結(jié)構(gòu)中占比僅為20%左右。而在美國(guó)，消費(fèi)信貸的占比超過(guò)60%;中美兩國(guó)信貸占比數(shù)據(jù)差距懸殊。對(duì)比中國(guó)龐大的人口基數(shù)和消費(fèi)實(shí)力，消費(fèi)信貸還有很大上升空間。伴隨著國(guó)家政策紅利的催化、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景的不斷擴(kuò)展和新一代消費(fèi)模式的轉(zhuǎn)型升級(jí)，消費(fèi)金融已形成了一片巨大的藍(lán)海市場(chǎng)。未來(lái)幾年，目前經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)---中國(guó)西部省份及中東部三、四線城市的網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物潛力將進(jìn)一步釋放，從而助推消費(fèi)信貸進(jìn)一步井噴。

二、政府為消費(fèi)金融釋放出巨大的積極信號(hào)與政策紅利

從國(guó)家政策層面看，出口、投資、消費(fèi)三架馬車?yán)瓌?dòng)經(jīng)濟(jì)的效應(yīng)明顯。其中“消費(fèi)”占比正在日益提升，發(fā)揮的引擎作用越來(lái)越明顯。今年6月份，國(guó)務(wù)院召開(kāi)常務(wù)會(huì)議決定，要“發(fā)展消費(fèi)金融，將原在16個(gè)城市開(kāi)展的消費(fèi)金融公司試點(diǎn)擴(kuò)至全國(guó)。鼓勵(lì)符合條件的民間資本、國(guó)內(nèi)外銀行機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費(fèi)金融公司，重點(diǎn)服務(wù)中低收入人群。釋放消費(fèi)潛力、促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)，增強(qiáng)消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)力”。相信國(guó)家政策的扶持可以增強(qiáng)消費(fèi)拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基礎(chǔ)作用，為消費(fèi)金融的創(chuàng)新發(fā)展和消費(fèi)模式的升級(jí)釋放出了巨大的積極信號(hào)與政策紅利。

三、國(guó)民超前消費(fèi)意識(shí)以及借貸消費(fèi)意愿均逐漸加強(qiáng)

從消費(fèi)者需求層面上看，根據(jù)波士頓咨詢公司(BCG)的數(shù)據(jù)顯示：截至2014年，中國(guó)個(gè)人貸款余額是7.7萬(wàn)億，到2018年將增長(zhǎng)到17.5萬(wàn)億。居民投資理財(cái)及超前消費(fèi)意識(shí)增強(qiáng)，借貸消費(fèi)意愿明顯加強(qiáng)。尤其隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的崛起，年輕群體在眾多消費(fèi)場(chǎng)景中對(duì)金融服務(wù)產(chǎn)生強(qiáng)烈需求，創(chuàng)造出巨大的市場(chǎng)缺口。

短短幾年時(shí)間里，阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭完成了從入場(chǎng)到不斷優(yōu)化、擴(kuò)展、求新求變的階段。以最早進(jìn)入該領(lǐng)域的京東金融為例，除了完成從消費(fèi)場(chǎng)景到風(fēng)控體系的搭建，還進(jìn)行了資產(chǎn)證券化的創(chuàng)新。

相比京東金融的經(jīng)營(yíng)模式，合富金融(HFmoney.com)則一直致力于依據(jù)豐富的線下資源整合。從市場(chǎng)需求出發(fā)，切入真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景，通過(guò)成熟的互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)和完備的風(fēng)控體系為城市小微企業(yè)主、工薪族、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者等城市居民提供優(yōu)質(zhì)高效的信用信息中介服務(wù)。

合富金融運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人黃俊潮表示：“基于真實(shí)消費(fèi)背景的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融，相對(duì)而言更具優(yōu)越性!互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以通過(guò)對(duì)消費(fèi)品更為靈活多樣的定價(jià)和支付模式，設(shè)計(jì)出更符合市場(chǎng)預(yù)期的商品交易模式”。

“得益于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)及人群結(jié)構(gòu)變動(dòng)的趨勢(shì)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融概念的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融場(chǎng)景的不斷擴(kuò)展，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)將進(jìn)入更多消費(fèi)場(chǎng)景。隨著中國(guó)居民消費(fèi)習(xí)慣的改變，“超前消費(fèi)”已經(jīng)成為了民眾在追求美好生活過(guò)程中一種漸成主流的消費(fèi)觀念?？梢灶A(yù)期，消費(fèi)金融體量將持續(xù)擴(kuò)大，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域?qū)⑿纬闪艘粋€(gè)巨大的藍(lán)海市場(chǎng)。”對(duì)于中國(guó)“互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)金融”的發(fā)展前景與趨勢(shì)，合富金融非常樂(lè)觀。