近年來，消費金融發(fā)展勢頭迅猛，成為了各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭競相追逐的香餑餑，諸如螞蟻金服、京東金融、PPmoney、合富金融等互聯(lián)網(wǎng)金融公司都準(zhǔn)備從中分一杯羹。

一、中國人口基數(shù)巨大，電商將推動消費金融跑得更快

根據(jù)第三方數(shù)據(jù)監(jiān)測公司艾瑞咨詢發(fā)布的《2016年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融市場研究報告》預(yù)測，2016年前后，我國信貸余額或?qū)⑼黄?00萬億大關(guān)。中國消費信貸規(guī)模在未來依然仍將維持20%以上的快速增長趨勢，預(yù)計到2019年將達到41.1萬億。

而值得注意的是，2015年中國消費信貸規(guī)模只有19萬億。消費信貸規(guī)模的驟增，主要得益于電商消費的迅猛發(fā)展。可以預(yù)計，在未來三年里，國內(nèi)電商行業(yè)將成為拉動消費以及互聯(lián)網(wǎng)金融的主力軍。

目前，我國消費信貸在信貸結(jié)構(gòu)中占比僅為20%左右。而在美國，消費信貸的占比超過60%;中美兩國信貸占比數(shù)據(jù)差距懸殊。對比中國龐大的人口基數(shù)和消費實力，消費信貸還有很大上升空間。伴隨著國家政策紅利的催化、移動互聯(lián)網(wǎng)場景的不斷擴展和新一代消費模式的轉(zhuǎn)型升級，消費金融已形成了一片巨大的藍海市場。未來幾年，目前經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)---中國西部省份及中東部三、四線城市的網(wǎng)絡(luò)購物潛力將進一步釋放，從而助推消費信貸進一步井噴。

二、政府為消費金融釋放出巨大的積極信號與政策紅利

從國家政策層面看，出口、投資、消費三架馬車?yán)瓌咏?jīng)濟的效應(yīng)明顯。其中“消費”占比正在日益提升，發(fā)揮的引擎作用越來越明顯。今年6月份，國務(wù)院召開常務(wù)會議決定，要“發(fā)展消費金融，將原在16個城市開展的消費金融公司試點擴至全國。鼓勵符合條件的民間資本、國內(nèi)外銀行機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起設(shè)立消費金融公司，重點服務(wù)中低收入人群。釋放消費潛力、促進消費升級，增強消費對經(jīng)濟的拉動力”。相信國家政策的扶持可以增強消費拉動經(jīng)濟增長的基礎(chǔ)作用，為消費金融的創(chuàng)新發(fā)展和消費模式的升級釋放出了巨大的積極信號與政策紅利。

三、國民超前消費意識以及借貸消費意愿均逐漸加強

從消費者需求層面上看，根據(jù)波士頓咨詢公司(BCG)的數(shù)據(jù)顯示：截至2014年，中國個人貸款余額是7.7萬億，到2018年將增長到17.5萬億。居民投資理財及超前消費意識增強，借貸消費意愿明顯加強。尤其隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的崛起，年輕群體在眾多消費場景中對金融服務(wù)產(chǎn)生強烈需求，創(chuàng)造出巨大的市場缺口。

短短幾年時間里，阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)巨頭完成了從入場到不斷優(yōu)化、擴展、求新求變的階段。以最早進入該領(lǐng)域的京東金融為例，除了完成從消費場景到風(fēng)控體系的搭建，還進行了資產(chǎn)證券化的創(chuàng)新。

相比京東金融的經(jīng)營模式，合富金融(HFmoney.com)則一直致力于依據(jù)豐富的線下資源整合。從市場需求出發(fā)，切入真實消費場景，通過成熟的互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)和完備的風(fēng)控體系為城市小微企業(yè)主、工薪族、個人創(chuàng)業(yè)者等城市居民提供優(yōu)質(zhì)高效的信用信息中介服務(wù)。

合富金融運營負責(zé)人黃俊潮表示：“基于真實消費背景的互聯(lián)網(wǎng)消費金融，相對而言更具優(yōu)越性!互聯(lián)網(wǎng)金融公司可以通過對消費品更為靈活多樣的定價和支付模式，設(shè)計出更符合市場預(yù)期的商品交易模式”。

“得益于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)及人群結(jié)構(gòu)變動的趨勢，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融概念的普及，互聯(lián)網(wǎng)金融場景的不斷擴展，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)將進入更多消費場景。隨著中國居民消費習(xí)慣的改變，“超前消費”已經(jīng)成為了民眾在追求美好生活過程中一種漸成主流的消費觀念。可以預(yù)期，消費金融體量將持續(xù)擴大，整個互聯(lián)網(wǎng)消費金融領(lǐng)域?qū)⑿纬闪艘粋€巨大的藍海市場。”對于中國“互聯(lián)網(wǎng)+消費金融”的發(fā)展前景與趨勢，合富金融非常樂觀。