消費(fèi)金融公司是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn)，在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。譬如合富金融HFmoney.com，它是香港上市公司合富輝煌集團(tuán)(HK0733)傾力打造的立足于場景的消費(fèi)金融服務(wù)平臺。

一、消費(fèi)金融公司分為兩款主流模式：一種是直接貸款，一種是分期消費(fèi)。

1.直接貸款：簡單來說就是借款人申請借款，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)直接把現(xiàn)金給到他。比如合富金融，針對不同的消費(fèi)場景，都有非常接地氣的產(chǎn)品。

2.分期消費(fèi)：消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)給予消費(fèi)者一定的信用額度，消費(fèi)者可用于購買商品或服務(wù)。比如銀行信用卡、螞蟻花唄，京東白條。

二、消費(fèi)金融公司分為三大派系：第一是銀行系，第二是產(chǎn)業(yè)系，第三是互聯(lián)網(wǎng)系;

1.銀行系：資金成本低，對貸款客戶非常挑剔;

2.產(chǎn)業(yè)系：在線下有實(shí)體產(chǎn)業(yè)，專業(yè)服務(wù)于某領(lǐng)域消費(fèi)者;

3.互聯(lián)網(wǎng)系：背靠互聯(lián)網(wǎng)，用戶覆蓋面巨大，掌握用戶大數(shù)據(jù)，優(yōu)勢是運(yùn)營能力及獲客能力。

重點(diǎn)說一下產(chǎn)業(yè)系中的汽車金融公司，比如雪佛蘭、比亞迪等等。它們能夠給用戶提供一站式的金融服務(wù)打包，買車之后就要買保險(xiǎn)，買完保險(xiǎn)以后就要買延保，一站式搞定。從客戶走進(jìn)4S店，到他出來，他已經(jīng)完成了消費(fèi)金融服務(wù)的整個(gè)過程。因?yàn)樗鼈兏嚕运鼘I(yè)，更了解用戶。而這個(gè)事情如果交給非專業(yè)系去做，未必就能把服務(wù)做好。

三、消費(fèi)金融公司必須具備六種能力：場景、獲客、數(shù)據(jù)、風(fēng)控、資金、催收。

1.場景：在特定的環(huán)境下進(jìn)行資源的時(shí)間與空間配置，從而實(shí)現(xiàn)資金融通。具體來說有汽車、裝修、美容、旅游、教育、婚慶、數(shù)碼3C、等相對典型的消費(fèi)場景;

2.獲客：簡單來說，就是平臺通過各式渠道如何尋覓、挖掘及獲取到精準(zhǔn)的目標(biāo)客戶;

3.數(shù)據(jù)，最核心的是黑名單數(shù)據(jù)，即所謂的“老賴名單”;另外就是銀行征信數(shù)據(jù)，但征信數(shù)據(jù)可能只覆蓋了全國25%人群;還有是一些銀聯(lián)數(shù)據(jù)、運(yùn)營商數(shù)據(jù)以及互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)等等。

4.風(fēng)控：風(fēng)控即風(fēng)險(xiǎn)控制，是指風(fēng)險(xiǎn)管理者采取各種措施和方法，消滅或減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生的各種可能性，或風(fēng)險(xiǎn)控制者減少風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)造成的損失。風(fēng)控，是金融的核心所在。

5.資金：作為信息中介機(jī)構(gòu)，撮合個(gè)體(借款方)與個(gè)體(貸款方)之間融資活動的能力。

6.催收：逾期不良資產(chǎn)回收的一種方式，通常是債權(quán)方自己或委托第三方進(jìn)行欠款收回業(yè)務(wù)。