小微企業(yè)貸款困難早已不是什么秘密，因為在審貸過程中，由于小微企業(yè)的財務數(shù)據(jù)難以核實、負責人流動性高、現(xiàn)有征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)不完善、嚴重的信息不對稱等，使得銀行對小微企業(yè)的還款意愿和還款能力難以評價，從而無法評估貸款風險。

　　出現(xiàn)這種情況的原因在于一般小微企業(yè)多采取家庭、家族式的經(jīng)營模式，是以經(jīng)營人為主的管理。這就使得其基礎性資料缺乏，信息透明度不足，且很多小微企業(yè)缺乏正規(guī)的財務數(shù)據(jù)，使銀行難以評估其還貸能力和信貸風險。加之小微企業(yè)規(guī)模小、缺乏可抵押的財產(chǎn)，其自身的“微小管理”容易存在漏洞，抵御風險的能力也較為薄弱，而且小微企業(yè)的資金需求時間上較為緊迫，這就更加大了銀行為小微企業(yè)融資的風險。

　　21315陳澤華指出，傳統(tǒng)的征信方式和貸款方式無論從數(shù)據(jù)采集的可靠性、評估材料的完整性，還是從評估時間、評估成本都不適合小微企業(yè)征信。因此尋找一種適合國內(nèi)小微企業(yè)現(xiàn)狀，又能得到資金方認可的征信方式和引入小額信用貸款模式才是解決小微企業(yè)融資需求的有效措施。

　　21315陳澤華是中國最早從事征信研究和應用的學者之一，同時也是21315征信平臺的創(chuàng)始人。陳澤華在中國征信領域有著舉足輕重的地位，其專業(yè)著作《第三次機會——企業(yè)質(zhì)量信用戰(zhàn)略》被很多企業(yè)家奉為圭臬。