當(dāng)前，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙成為社會關(guān)注的焦點，犯罪目標從用戶手里的儲蓄，到針對用戶在各大貸款平臺上的信用額度，從“有錢才可以被騙”到“沒錢也可以被騙”。

《中國經(jīng)營報》記者近期注意到，在社交媒體上一些用戶對于“網(wǎng)絡(luò)小貸的快捷方便特性是否助長了電信網(wǎng)絡(luò)詐騙猖獗”提出置疑。

那么，在全社會共建金融反詐防線過程中，金融機構(gòu)以及貸款平臺承擔(dān)的責(zé)任究竟有哪些？目前各大平臺都采取了哪些做法？

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已在法律層面提供全面指引

“在手機應(yīng)用程序上只是點點頭、搖搖頭就給我授信，原本我手里已經(jīng)沒有錢可被騙了，網(wǎng)絡(luò)貸款的存在直接讓我又背上了多筆貸款。”一位遭遇電信詐騙的男士在某社交平臺分享自己的受騙經(jīng)歷時，將矛頭指向了提供網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)的主體。與此同時，也有多名有相似經(jīng)歷的用戶表示，網(wǎng)絡(luò)貸款主體也有審核不嚴的責(zé)任。

金誠同達律師事務(wù)所高級合伙人、律師彭凱告訴記者：“目前信息技術(shù)迅速發(fā)展，一方面給金融消費者帶來便利，另一方面也確實導(dǎo)致電信網(wǎng)絡(luò)詐騙呈現(xiàn)出一些新特性，電信詐騙的打擊難度更高。對于銀行業(yè)金融機構(gòu)而言，《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》提供了非常全面的指引。就目前的實踐情況來看，銀行業(yè)金融機構(gòu)可能需承擔(dān)金融治理、互聯(lián)網(wǎng)治理兩方面的義務(wù)?！?/p>

彭凱進一步分析道，在金融治理方面，表現(xiàn)為對賬戶的全流程風(fēng)險管理。具體而言，其一，要對客戶進行盡職調(diào)查，采取合理的措施進行客戶身份識別。其二，要履行開戶管理義務(wù)，包括進行開戶數(shù)量管理以及異常開戶核查兩個方面。其三，在開戶之后，要持續(xù)履行異常賬戶監(jiān)測識別的義務(wù)，建立監(jiān)測機制，采取必要的措施，及時防范賬戶被用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙。

“值得注意的是，目前銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)生態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)深度融合，因此機構(gòu)還可能需要承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)治理的相關(guān)風(fēng)控職責(zé)。一方面是履行真實身份信息核驗義務(wù)，機構(gòu)在提供相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的時候，應(yīng)當(dāng)依法要求用戶提供真實身份信息。另一方面是對于異常賬戶的監(jiān)測識別義務(wù)，若發(fā)現(xiàn)有涉詐異常賬號情況，也應(yīng)當(dāng)依法采取核驗、限制功能、暫停服務(wù)等相關(guān)處置措施。”彭凱補充表示。

對于非銀行業(yè)金融機構(gòu)以及助貸公司，彭凱坦言，目前《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》并未明確其義務(wù)。而且，對于許多消費金融公司而言，其依賴于助貸機構(gòu)推薦獲客，自主風(fēng)控能力建設(shè)也存在挑戰(zhàn)。

“但是，作為金融領(lǐng)域的重要主體，前述機構(gòu)也必然要承擔(dān)相關(guān)的反電詐義務(wù)，需要充分發(fā)揮自身的主觀能動性，結(jié)合參照相關(guān)法規(guī)履行金融方面合規(guī)義務(wù)。此外，在互聯(lián)網(wǎng)+金融深度發(fā)展的情況下，這些機構(gòu)的絕大多數(shù)業(yè)務(wù)也是在線上開展的，因此也需注意針對互聯(lián)網(wǎng)治理的幾個方面做好風(fēng)險防范。在防范電詐工作中，還有一些其他較為通用的職責(zé)與義務(wù)，不論是金融機構(gòu)還是非金融機構(gòu)都需要著重關(guān)注。首先是按照《個保法》的相關(guān)規(guī)定加強個人信息保護，不法分子往往利用非法獲取的各種個人信息準確鎖定被害人、獲取被害人的信任。因此，建議各機構(gòu)要加強客戶個人信息保護、信息安全治理。其次是反電詐的宣傳教育義務(wù)，機構(gòu)在日常經(jīng)營活動中可以定期或不定期向員工和客戶傳達反電詐的相關(guān)知識，提高他們自身防范風(fēng)險的能力。當(dāng)運用風(fēng)控手段識別出風(fēng)險時，注意要及時在相關(guān)業(yè)務(wù)活動中作出提示，傳達相關(guān)風(fēng)險與法律要求?！迸韯P強調(diào)。

彭凱告訴記者，除前述提及的需重點關(guān)注和履行的義務(wù)，當(dāng)下各機構(gòu)還需持續(xù)把握兩方面的動向。一方面是新型的欺詐手段，不法分子的詐騙套路多變，建議機構(gòu)時刻關(guān)注本領(lǐng)域新出現(xiàn)的電詐手段，針對性調(diào)整防范策略。另一方面，則是繼續(xù)保持對技術(shù)的關(guān)注，區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的更迭發(fā)展速度加快，這些技術(shù)很可能被不法分子所利用，從而更加隱蔽、精準實施詐騙，并給消費者和機構(gòu)帶來更大的風(fēng)險。

金融反欺詐手段應(yīng)用升級

隨著不法分子實施網(wǎng)絡(luò)詐騙的手段不斷翻新，監(jiān)管力度持續(xù)升級的同時，互聯(lián)網(wǎng)金融中各主體也在開展反電詐工作，積極落實相關(guān)義務(wù)。

中郵消費金融有限公司（以下簡稱“中郵消費金融”）相關(guān)負責(zé)人表示，當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的騙術(shù)不斷翻新，詐騙“產(chǎn)業(yè)鏈上下游”也在“進化”。對于金融機構(gòu)來說，必須不斷迭代與優(yōu)化對應(yīng)的反詐手段與技術(shù)，這對金融反欺詐人員提出了更高的工作要求。“當(dāng)前，在科技及算法實力的加持下，中郵消費金融通過對被詐騙用戶的畫像進行特征抓取，對于符合特征畫像的用戶進行反詐提示、風(fēng)險預(yù)警及金融知識普及等，提醒用戶謹防上當(dāng)受騙。具體包括反詐彈框、反詐短信、反詐推文、反詐機器人提醒及反詐人工勸阻等綜合防詐手段應(yīng)用，幫助客戶遠離風(fēng)險。”

記者從中郵消費金融處獲悉，其在近年構(gòu)建了欺詐防范體系，并在技術(shù)防范等方面持續(xù)發(fā)力?；诩蓪W(xué)習(xí)算法，根據(jù)用戶的風(fēng)險等級搭建了多維度的組合管控策略，可通過短信、彈窗、智能外呼等多種方式及時觸達用戶，對其進行充分風(fēng)險提示。截至2023年8月底，中郵消費金融成功識別并攔截電信詐騙損失金額超8500萬元，電信詐騙模型覆蓋率達99%，攔截率達96%。

同時，記者從招聯(lián)消費金融有限公司（以下簡稱“招聯(lián)消費金融”）方面了解到，2022年招聯(lián)與股東中國聯(lián)通自主研發(fā)的合作項目“圖數(shù)據(jù)庫防欺詐系統(tǒng)”，通過一套行業(yè)領(lǐng)先的高性能圖數(shù)據(jù)反詐系統(tǒng)，建立了完善的圖模型反詐體系，有效識別詐騙號碼及團隊特征，在實踐應(yīng)用中取得良好成效，協(xié)助破獲大量犯罪窩點。截至2022年年底，中國聯(lián)通累計協(xié)助公安機關(guān)破獲超過2000個犯罪窩點，該項目還成功入選工信部“2022年防范治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙試點示范項目”。

招聯(lián)消費金融方面表示，基于“圖數(shù)據(jù)庫防欺詐系統(tǒng)”，招聯(lián)消費金融與中國聯(lián)通創(chuàng)新打造出一款可實現(xiàn)詐騙數(shù)據(jù)實時共享的創(chuàng)新應(yīng)用——“敏捷防御機制”，對于招聯(lián)識別到的涉案聯(lián)通號碼以及假冒網(wǎng)站，聯(lián)通及時進行關(guān)停，高效預(yù)防和阻止詐騙案件的發(fā)生。自2022年5月機制建立以來，關(guān)停假冒公司的網(wǎng)站200多家，為攔截假冒類電信詐騙構(gòu)筑起一道技術(shù)防火墻。

記者近期從招聯(lián)消費金融處獲悉，招聯(lián)消費金融持續(xù)創(chuàng)新風(fēng)控能力，結(jié)合人工智能AI技術(shù)，通過電話、短信等方式精準觸達，對可能被騙的用戶及時進行反詐宣傳、預(yù)警提醒與行為勸阻。截至2023年4月底，招聯(lián)消費金融成功識別并攔截電信詐騙損失金額超5億元。通過網(wǎng)絡(luò)核查、大數(shù)據(jù)分析、電話核實、綜合評估到最終審批放款環(huán)節(jié)的層層把關(guān)，招聯(lián)消費金融持續(xù)進行動態(tài)科學(xué)地風(fēng)險管控，為用戶打造安全穩(wěn)定的金融環(huán)境。

此外，根據(jù)奇富科技（Nasdaq：QFIN）報告，奇富科技2023年上半年面向用戶AI反詐提醒3.3億次，反詐科普教育覆蓋1200萬人次；智能及人工反詐勸阻團隊累計攔截、勸阻潛在被騙者3.9萬人，使用戶避免損失5.1億元；智能風(fēng)控反詐系統(tǒng)攔截涉賭人員超30萬人，攔截疑似涉賭資產(chǎn)約32億元，電信詐騙財損同比下降50%。

另據(jù)了解，在公益反詐方面，重慶小雨點小額貸款有限公司（以下簡稱“小雨點”）也在積極行動。2021年，小雨點贊助第四屆重慶市公民科學(xué)大賽，為大賽提供科普知識、防金融詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等與群眾生活緊密相關(guān)的知識題庫。數(shù)十萬群眾在活動過程中科學(xué)素質(zhì)得到提升，同時，其金融反詐意識也得到強化。據(jù)悉，小雨點從設(shè)立之初就把消費者權(quán)益保護作為基準線，從產(chǎn)品到運營，再到客戶服務(wù)，將消費者權(quán)益體現(xiàn)在消費者的整個生命周期中。

在彭凱看來，機構(gòu)的責(zé)任可以從電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的不同環(huán)節(jié)分別進行考量。第一個方面是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的偏前端環(huán)節(jié)，電信詐騙的猖獗與公民個人信息的泄漏密切相關(guān)，不法分子往往利用這些個人信息進行受害人鎖定以及獲取受害人信任。目前，銀行、消費金融公司等各種機構(gòu)在經(jīng)營活動中會掌握大量個人信息，且這些個人信息往往重要性和敏感程度極高，若機構(gòu)未實行必要的保密措施履行保護個人信息的義務(wù)，導(dǎo)致這些信息被不法分子所利用，則需要承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。第二個方面則是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的末端環(huán)節(jié)，不法分子轉(zhuǎn)移受害人財產(chǎn)、獲得不法收益，通常需要通過銀行等金融機構(gòu)進行，機構(gòu)可以稱為是攔截電詐的最后一道防線。部分消費者認為相關(guān)放款機構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任，其理由可能在于機構(gòu)在放款環(huán)節(jié)未履行相應(yīng)安全保障義務(wù)，這些義務(wù)一般也會在銀行等機構(gòu)與消費者的協(xié)議中有所約定。一般而言，若系統(tǒng)存在安全隱患或者由于其他非用戶原因造成用戶損失的，則放款機構(gòu)可能需要承擔(dān)責(zé)任?！暗峭ǔＧ闆r下，在放款等涉及到用戶財產(chǎn)的操作中，機構(gòu)也給予了高度重視，往往需要通過相應(yīng)的身份認證、要素驗證、多重驗證等方式來判斷用戶身份的真實性和交易的有效性。因此，若系用戶自身原因，泄漏了交易密碼或者其他重要的信息，則可能需要由用戶自行承擔(dān)財產(chǎn)損失的后果。”

（文章來源：中國經(jīng)營網(wǎng)）

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