當(dāng)前，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，犯罪目標(biāo)從用戶手里的儲(chǔ)蓄，到針對(duì)用戶在各大貸款平臺(tái)上的信用額度，從“有錢才可以被騙”到“沒錢也可以被騙”。

《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者近期注意到，在社交媒體上一些用戶對(duì)于“網(wǎng)絡(luò)小貸的快捷方便特性是否助長(zhǎng)了電信網(wǎng)絡(luò)詐騙猖獗”提出置疑。

那么，在全社會(huì)共建金融反詐防線過程中，金融機(jī)構(gòu)以及貸款平臺(tái)承擔(dān)的責(zé)任究竟有哪些？目前各大平臺(tái)都采取了哪些做法？

(資料圖片僅供參考)

已在法律層面提供全面指引

“在手機(jī)應(yīng)用程序上只是點(diǎn)點(diǎn)頭、搖搖頭就給我授信，原本我手里已經(jīng)沒有錢可被騙了，網(wǎng)絡(luò)貸款的存在直接讓我又背上了多筆貸款?！币晃辉庥鲭娦旁p騙的男士在某社交平臺(tái)分享自己的受騙經(jīng)歷時(shí)，將矛頭指向了提供網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)的主體。與此同時(shí)，也有多名有相似經(jīng)歷的用戶表示，網(wǎng)絡(luò)貸款主體也有審核不嚴(yán)的責(zé)任。

金誠(chéng)同達(dá)律師事務(wù)所高級(jí)合伙人、律師彭凱告訴記者：“目前信息技術(shù)迅速發(fā)展，一方面給金融消費(fèi)者帶來便利，另一方面也確實(shí)導(dǎo)致電信網(wǎng)絡(luò)詐騙呈現(xiàn)出一些新特性，電信詐騙的打擊難度更高。對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)而言，《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》提供了非常全面的指引。就目前的實(shí)踐情況來看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可能需承擔(dān)金融治理、互聯(lián)網(wǎng)治理兩方面的義務(wù)。”

彭凱進(jìn)一步分析道，在金融治理方面，表現(xiàn)為對(duì)賬戶的全流程風(fēng)險(xiǎn)管理。具體而言，其一，要對(duì)客戶進(jìn)行盡職調(diào)查，采取合理的措施進(jìn)行客戶身份識(shí)別。其二，要履行開戶管理義務(wù)，包括進(jìn)行開戶數(shù)量管理以及異常開戶核查兩個(gè)方面。其三，在開戶之后，要持續(xù)履行異常賬戶監(jiān)測(cè)識(shí)別的義務(wù)，建立監(jiān)測(cè)機(jī)制，采取必要的措施，及時(shí)防范賬戶被用于電信網(wǎng)絡(luò)詐騙。

“值得注意的是，目前銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)生態(tài)與互聯(lián)網(wǎng)深度融合，因此機(jī)構(gòu)還可能需要承擔(dān)互聯(lián)網(wǎng)治理的相關(guān)風(fēng)控職責(zé)。一方面是履行真實(shí)身份信息核驗(yàn)義務(wù)，機(jī)構(gòu)在提供相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的時(shí)候，應(yīng)當(dāng)依法要求用戶提供真實(shí)身份信息。另一方面是對(duì)于異常賬戶的監(jiān)測(cè)識(shí)別義務(wù)，若發(fā)現(xiàn)有涉詐異常賬號(hào)情況，也應(yīng)當(dāng)依法采取核驗(yàn)、限制功能、暫停服務(wù)等相關(guān)處置措施?！迸韯P補(bǔ)充表示。

對(duì)于非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)以及助貸公司，彭凱坦言，目前《反電信網(wǎng)絡(luò)詐騙法》并未明確其義務(wù)。而且，對(duì)于許多消費(fèi)金融公司而言，其依賴于助貸機(jī)構(gòu)推薦獲客，自主風(fēng)控能力建設(shè)也存在挑戰(zhàn)。

“但是，作為金融領(lǐng)域的重要主體，前述機(jī)構(gòu)也必然要承擔(dān)相關(guān)的反電詐義務(wù)，需要充分發(fā)揮自身的主觀能動(dòng)性，結(jié)合參照相關(guān)法規(guī)履行金融方面合規(guī)義務(wù)。此外，在互聯(lián)網(wǎng)+金融深度發(fā)展的情況下，這些機(jī)構(gòu)的絕大多數(shù)業(yè)務(wù)也是在線上開展的，因此也需注意針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)治理的幾個(gè)方面做好風(fēng)險(xiǎn)防范。在防范電詐工作中，還有一些其他較為通用的職責(zé)與義務(wù)，不論是金融機(jī)構(gòu)還是非金融機(jī)構(gòu)都需要著重關(guān)注。首先是按照《個(gè)保法》的相關(guān)規(guī)定加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)，不法分子往往利用非法獲取的各種個(gè)人信息準(zhǔn)確鎖定被害人、獲取被害人的信任。因此，建議各機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)客戶個(gè)人信息保護(hù)、信息安全治理。其次是反電詐的宣傳教育義務(wù)，機(jī)構(gòu)在日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中可以定期或不定期向員工和客戶傳達(dá)反電詐的相關(guān)知識(shí)，提高他們自身防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。當(dāng)運(yùn)用風(fēng)控手段識(shí)別出風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，注意要及時(shí)在相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)中作出提示，傳達(dá)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)與法律要求。”彭凱強(qiáng)調(diào)。

彭凱告訴記者，除前述提及的需重點(diǎn)關(guān)注和履行的義務(wù)，當(dāng)下各機(jī)構(gòu)還需持續(xù)把握兩方面的動(dòng)向。一方面是新型的欺詐手段，不法分子的詐騙套路多變，建議機(jī)構(gòu)時(shí)刻關(guān)注本領(lǐng)域新出現(xiàn)的電詐手段，針對(duì)性調(diào)整防范策略。另一方面，則是繼續(xù)保持對(duì)技術(shù)的關(guān)注，區(qū)塊鏈、人工智能等技術(shù)的更迭發(fā)展速度加快，這些技術(shù)很可能被不法分子所利用，從而更加隱蔽、精準(zhǔn)實(shí)施詐騙，并給消費(fèi)者和機(jī)構(gòu)帶來更大的風(fēng)險(xiǎn)。

金融反欺詐手段應(yīng)用升級(jí)

隨著不法分子實(shí)施網(wǎng)絡(luò)詐騙的手段不斷翻新，監(jiān)管力度持續(xù)升級(jí)的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融中各主體也在開展反電詐工作，積極落實(shí)相關(guān)義務(wù)。

中郵消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱“中郵消費(fèi)金融”）相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的騙術(shù)不斷翻新，詐騙“產(chǎn)業(yè)鏈上下游”也在“進(jìn)化”。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)來說，必須不斷迭代與優(yōu)化對(duì)應(yīng)的反詐手段與技術(shù)，這對(duì)金融反欺詐人員提出了更高的工作要求?！爱?dāng)前，在科技及算法實(shí)力的加持下，中郵消費(fèi)金融通過對(duì)被詐騙用戶的畫像進(jìn)行特征抓取，對(duì)于符合特征畫像的用戶進(jìn)行反詐提示、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及金融知識(shí)普及等，提醒用戶謹(jǐn)防上當(dāng)受騙。具體包括反詐彈框、反詐短信、反詐推文、反詐機(jī)器人提醒及反詐人工勸阻等綜合防詐手段應(yīng)用，幫助客戶遠(yuǎn)離風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

記者從中郵消費(fèi)金融處獲悉，其在近年構(gòu)建了欺詐防范體系，并在技術(shù)防范等方面持續(xù)發(fā)力。基于集成學(xué)習(xí)算法，根據(jù)用戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)搭建了多維度的組合管控策略，可通過短信、彈窗、智能外呼等多種方式及時(shí)觸達(dá)用戶，對(duì)其進(jìn)行充分風(fēng)險(xiǎn)提示。截至2023年8月底，中郵消費(fèi)金融成功識(shí)別并攔截電信詐騙損失金額超8500萬元，電信詐騙模型覆蓋率達(dá)99%，攔截率達(dá)96%。

同時(shí)，記者從招聯(lián)消費(fèi)金融有限公司（以下簡(jiǎn)稱“招聯(lián)消費(fèi)金融”）方面了解到，2022年招聯(lián)與股東中國(guó)聯(lián)通自主研發(fā)的合作項(xiàng)目“圖數(shù)據(jù)庫(kù)防欺詐系統(tǒng)”，通過一套行業(yè)領(lǐng)先的高性能圖數(shù)據(jù)反詐系統(tǒng)，建立了完善的圖模型反詐體系，有效識(shí)別詐騙號(hào)碼及團(tuán)隊(duì)特征，在實(shí)踐應(yīng)用中取得良好成效，協(xié)助破獲大量犯罪窩點(diǎn)。截至2022年年底，中國(guó)聯(lián)通累計(jì)協(xié)助公安機(jī)關(guān)破獲超過2000個(gè)犯罪窩點(diǎn)，該項(xiàng)目還成功入選工信部“2022年防范治理電信網(wǎng)絡(luò)詐騙試點(diǎn)示范項(xiàng)目”。

招聯(lián)消費(fèi)金融方面表示，基于“圖數(shù)據(jù)庫(kù)防欺詐系統(tǒng)”，招聯(lián)消費(fèi)金融與中國(guó)聯(lián)通創(chuàng)新打造出一款可實(shí)現(xiàn)詐騙數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)共享的創(chuàng)新應(yīng)用——“敏捷防御機(jī)制”，對(duì)于招聯(lián)識(shí)別到的涉案聯(lián)通號(hào)碼以及假冒網(wǎng)站，聯(lián)通及時(shí)進(jìn)行關(guān)停，高效預(yù)防和阻止詐騙案件的發(fā)生。自2022年5月機(jī)制建立以來，關(guān)停假冒公司的網(wǎng)站200多家，為攔截假冒類電信詐騙構(gòu)筑起一道技術(shù)防火墻。

記者近期從招聯(lián)消費(fèi)金融處獲悉，招聯(lián)消費(fèi)金融持續(xù)創(chuàng)新風(fēng)控能力，結(jié)合人工智能AI技術(shù)，通過電話、短信等方式精準(zhǔn)觸達(dá)，對(duì)可能被騙的用戶及時(shí)進(jìn)行反詐宣傳、預(yù)警提醒與行為勸阻。截至2023年4月底，招聯(lián)消費(fèi)金融成功識(shí)別并攔截電信詐騙損失金額超5億元。通過網(wǎng)絡(luò)核查、大數(shù)據(jù)分析、電話核實(shí)、綜合評(píng)估到最終審批放款環(huán)節(jié)的層層把關(guān)，招聯(lián)消費(fèi)金融持續(xù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)科學(xué)地風(fēng)險(xiǎn)管控，為用戶打造安全穩(wěn)定的金融環(huán)境。

此外，根據(jù)奇富科技（Nasdaq：QFIN）報(bào)告，奇富科技2023年上半年面向用戶AI反詐提醒3.3億次，反詐科普教育覆蓋1200萬人次；智能及人工反詐勸阻團(tuán)隊(duì)累計(jì)攔截、勸阻潛在被騙者3.9萬人，使用戶避免損失5.1億元；智能風(fēng)控反詐系統(tǒng)攔截涉賭人員超30萬人，攔截疑似涉賭資產(chǎn)約32億元，電信詐騙財(cái)損同比下降50%。

另?yè)?jù)了解，在公益反詐方面，重慶小雨點(diǎn)小額貸款有限公司（以下簡(jiǎn)稱“小雨點(diǎn)”）也在積極行動(dòng)。2021年，小雨點(diǎn)贊助第四屆重慶市公民科學(xué)大賽，為大賽提供科普知識(shí)、防金融詐騙、網(wǎng)絡(luò)詐騙等與群眾生活緊密相關(guān)的知識(shí)題庫(kù)。數(shù)十萬群眾在活動(dòng)過程中科學(xué)素質(zhì)得到提升，同時(shí)，其金融反詐意識(shí)也得到強(qiáng)化。據(jù)悉，小雨點(diǎn)從設(shè)立之初就把消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)作為基準(zhǔn)線，從產(chǎn)品到運(yùn)營(yíng)，再到客戶服務(wù)，將消費(fèi)者權(quán)益體現(xiàn)在消費(fèi)者的整個(gè)生命周期中。

在彭凱看來，機(jī)構(gòu)的責(zé)任可以從電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的不同環(huán)節(jié)分別進(jìn)行考量。第一個(gè)方面是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的偏前端環(huán)節(jié)，電信詐騙的猖獗與公民個(gè)人信息的泄漏密切相關(guān)，不法分子往往利用這些個(gè)人信息進(jìn)行受害人鎖定以及獲取受害人信任。目前，銀行、消費(fèi)金融公司等各種機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中會(huì)掌握大量個(gè)人信息，且這些個(gè)人信息往往重要性和敏感程度極高，若機(jī)構(gòu)未實(shí)行必要的保密措施履行保護(hù)個(gè)人信息的義務(wù)，導(dǎo)致這些信息被不法分子所利用，則需要承擔(dān)相關(guān)的法律責(zé)任。第二個(gè)方面則是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的末端環(huán)節(jié)，不法分子轉(zhuǎn)移受害人財(cái)產(chǎn)、獲得不法收益，通常需要通過銀行等金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行，機(jī)構(gòu)可以稱為是攔截電詐的最后一道防線。部分消費(fèi)者認(rèn)為相關(guān)放款機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任，其理由可能在于機(jī)構(gòu)在放款環(huán)節(jié)未履行相應(yīng)安全保障義務(wù)，這些義務(wù)一般也會(huì)在銀行等機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的協(xié)議中有所約定。一般而言，若系統(tǒng)存在安全隱患或者由于其他非用戶原因造成用戶損失的，則放款機(jī)構(gòu)可能需要承擔(dān)責(zé)任?！暗峭ǔＧ闆r下，在放款等涉及到用戶財(cái)產(chǎn)的操作中，機(jī)構(gòu)也給予了高度重視，往往需要通過相應(yīng)的身份認(rèn)證、要素驗(yàn)證、多重驗(yàn)證等方式來判斷用戶身份的真實(shí)性和交易的有效性。因此，若系用戶自身原因，泄漏了交易密碼或者其他重要的信息，則可能需要由用戶自行承擔(dān)財(cái)產(chǎn)損失的后果。”

（文章來源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)網(wǎng)）

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