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□楊盧美

數(shù)字人民幣是國家規(guī)定的法定貨幣，是紙幣的電子化和虛擬化，具有強(qiáng)制法償性。自2020年數(shù)字人民幣“四地一場景”落地后，試點(diǎn)城市逐年遍地開花，宣傳信息鋪天蓋地，數(shù)字人民幣支付場景也如雨后春筍般蓬勃發(fā)展。但對于新生事物的接受往往需要時(shí)間沉淀，在數(shù)字人民幣場景中扮演重要角色的商戶，如果對數(shù)字人民幣知識半知半解，很容易被不法分子利用。 數(shù)字人民幣收單商戶風(fēng)險(xiǎn)特征有以下幾個方面：

一是無合理原因主動申請業(yè)務(wù)。數(shù)字人民幣收款對于商戶來說存在一定知識門檻和操作門檻，目前僅有少部分具有創(chuàng)新意識和前瞻意識的商戶熱衷嘗試新生事物，主動申請開通數(shù)字人民幣收款業(yè)務(wù)，通過數(shù)字人民幣紅包進(jìn)行引流來提高商戶營業(yè)額。作為商戶，其收款方式大多還是以客戶的便利性為主，大多數(shù)商戶不會主動申請數(shù)字人民幣收款業(yè)務(wù)。因此，當(dāng)商戶迫切要求盡快開通數(shù)字人民幣收款業(yè)務(wù)又無法給出合理原因時(shí)，往往具有風(fēng)險(xiǎn)性。

二是交易和實(shí)際經(jīng)營不符。數(shù)字人民幣目前還處于普及推廣階段，大多消費(fèi)者僅在數(shù)字人民幣有紅包的情況下才會優(yōu)先使用數(shù)字人民幣進(jìn)行支付。因此，商戶其各個渠道交易占比情況總體上應(yīng)該與收單業(yè)務(wù)渠道占比接近，倘若數(shù)字人民幣占比陡然增高，甚至筆均交易金額高于其他渠道時(shí)，收單機(jī)構(gòu)就該關(guān)注該商戶的經(jīng)營情況和支付終端的使用情況了。

針對數(shù)字人民幣收單風(fēng)險(xiǎn)，要做好以下防范：

首先，對數(shù)字人民幣收單商戶持續(xù)管理。收單機(jī)構(gòu)必須嚴(yán)格按照“KYC”（了解你的客戶）要求，商戶入網(wǎng)前需結(jié)合實(shí)地調(diào)查和資質(zhì)調(diào)查來加強(qiáng)交易背景和交易合法性的審核。商戶入網(wǎng)后需根據(jù)商戶類型，配置與其經(jīng)營情況相符的單筆限額和單日限額，完善額度監(jiān)控和預(yù)警機(jī)制。同時(shí)落實(shí)商戶的全生命周期管理，通過監(jiān)測交易頻率、金額、筆數(shù)等維度加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。此外，數(shù)字人民幣收款業(yè)務(wù)是一個新型業(yè)務(wù)，監(jiān)管要求也在持續(xù)完善。因此，要對數(shù)字人民幣受理收單商戶進(jìn)行線下巡檢，加強(qiáng)對商戶經(jīng)營狀態(tài)以及收款設(shè)備使用情況的了解，有效預(yù)防商戶風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

其次，加強(qiáng)數(shù)字人民幣收單風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)。為盡快普及數(shù)字人民幣的使用，銀行在拓展數(shù)字人民幣商戶收單時(shí)，往往著重介紹數(shù)字人民幣的基本知識以及其優(yōu)勢，從而忽略商戶的數(shù)字人民幣風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)。因此，在商戶拓展時(shí)需同時(shí)加強(qiáng)數(shù)字人民幣風(fēng)險(xiǎn)宣傳教育，提高商戶風(fēng)險(xiǎn)防范和合規(guī)經(jīng)營意識，鼓勵商戶抵御違法分子的利益誘惑，一旦發(fā)現(xiàn)及時(shí)上報(bào)。

最后，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)處理流程。數(shù)字人民幣推廣初期，法律規(guī)范，風(fēng)險(xiǎn)防控及風(fēng)險(xiǎn)處理流程略滯后于數(shù)字人民幣業(yè)務(wù)推廣。目前，數(shù)字人民幣除指定運(yùn)營機(jī)構(gòu)外，其他數(shù)字人民幣收單機(jī)構(gòu)通過對系統(tǒng)對接實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣收單功能，風(fēng)險(xiǎn)處理時(shí)效性相對較低。因此，需要聯(lián)合數(shù)字人民幣運(yùn)營機(jī)構(gòu)和數(shù)字人民幣服務(wù)機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)數(shù)字人民幣交易鏈路上整體風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，建立和完善可疑交易監(jiān)測模型以及風(fēng)險(xiǎn)處理流程。此外，還需加強(qiáng)警銀合作和法律規(guī)范，對有不合規(guī)行為的商戶進(jìn)行警示和懲戒。

（作者單位：鄞州銀行渠道管理部/安全保衛(wèi)部）

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