8月30日晚間，興業(yè)銀行(601166. SH)發(fā)布2023上半年財務(wù)報告，興業(yè)消費(fèi)金融的上半年業(yè)績也被一并披露。數(shù)據(jù)顯示，2023上半年，興業(yè)消費(fèi)金融營業(yè)收入為55.37億元，同比增長16.23%；營業(yè)利潤為16.52億元；凈利潤為12.64億元，同比增長9.91%。

值得一提的是，2020至2022年，興業(yè)消金凈利潤增速分別為30.9%、65.14%、8.7%，增速已經(jīng)明顯下滑。

截至報告期末，興業(yè)消金總資產(chǎn)為831.23億元，較2022年末增長8.95%；各項貸款余額812.59億元，較2022年末增長8.46%。

(資料圖片)

資產(chǎn)質(zhì)量方面，2019至2022年，興業(yè)消金不良貸款率為2.26%、2.34%、1.9%、2.14%，不良率有所抬頭。

興業(yè)消費(fèi)金融于2014年末在福建成立，現(xiàn)由興業(yè)銀行控股，持股比例66%；泉州文旅發(fā)展集團(tuán)持股24%；特步持股5%；福誠持股5%。據(jù)不完全統(tǒng)計，興業(yè)消金曾合作的助貸平臺包括京東金融、百度有錢花、愛奇藝等；曾在2016年及2018年推出品牌布丁小貸，小鯊易貸已停止運(yùn)營。其中，布丁小貸曾介紹其是行健金融服務(wù)外包有限公司和持牌消費(fèi)金融公司的合作貸款產(chǎn)品。小鯊易貸則是興業(yè)消金申請的商標(biāo)。

2022年10月，興業(yè)消金注冊資本由19億元變更為53.2億。

這是興業(yè)消金成立至今第四次增加注冊資本，也是金額最大的一次增資，增幅高達(dá)180%。系興業(yè)消金將34.2億未分配利潤轉(zhuǎn)增注冊資本所致，原股權(quán)結(jié)構(gòu)保持不變。至此，興業(yè)消金注冊資本超越平安消金，升至消費(fèi)金融行業(yè)第四，在建信消金成立后落至第五。

該筆增資也是目前消費(fèi)金融行業(yè)第三大增資。第一大為220億縮水為105億的螞蟻消金增資，第二大為招聯(lián)消金61.31億增資，上述兩家增資完成后業(yè)績均顯著增長。

興業(yè)消金注冊資本大增后，此次財報中并未有更亮眼表現(xiàn)。

2022年數(shù)據(jù)顯示，興業(yè)消金筆均貸款金額為3.03萬元，筆均合同期限為 30.03個月。然而實際上，興業(yè)消金主做線下業(yè)務(wù)，主打大額長期產(chǎn)品。

2022年，興業(yè)消金線下業(yè)務(wù)貸款的平均金額為14.88萬元，線下業(yè)務(wù)貸款余額為621.12億元，在總貸款余額中的占比為 82.90%。

線下業(yè)務(wù)依托龐大的線下事業(yè)部和網(wǎng)點。截至2022年末，興業(yè)消金線下事業(yè)部達(dá)25家，展業(yè)區(qū)域覆蓋近50座城市。

目前，興業(yè)消金顯示有家庭消費(fèi)貸、立業(yè)計劃、興才計劃、優(yōu)客通等產(chǎn)品。據(jù)中國裁判文書網(wǎng)顯示，上述產(chǎn)品中“家庭消費(fèi)貸”為興業(yè)消金涉貸款糾紛最多的產(chǎn)品。

在2020年及以前，興業(yè)消金曾因貸款產(chǎn)品利率收到投訴，通過助貸平臺引流的產(chǎn)品利率被指超過24%。在此前后，有消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)收到監(jiān)管要求，需將貸款年化利率限制在24%以內(nèi)。

多起借款糾紛判例顯示，有法院提出，興業(yè)消費(fèi)金融貸款申請表中關(guān)于貸款利息、罰息、逾期違約金、手續(xù)費(fèi)等的約定，合計已超過年利率24%，約定不符合法律規(guī)定，對超過的部分，法院不予支持。

在2019年的一則案例中，有《興業(yè)消費(fèi)金融公司家庭消費(fèi)貸貸款條款》顯示，申請人未能足額償還任何到期應(yīng)付款項的，應(yīng)就當(dāng)期應(yīng)付未付款項按照同期適用的利率（上浮50%）加付實際天數(shù)計算的罰息；同申請人按逾期次數(shù)加付逾期違約金；同時，貸款人還有權(quán)選擇采取措施，包括每發(fā)生一項違約行為，將本合同項下的利率調(diào)整為同期適用的利率上浮20%（不超過外部監(jiān)管規(guī)定的最高利率上限）。

除了利率水平，興業(yè)消費(fèi)金融還被指服務(wù)費(fèi)和砍頭息問題。在以往的裁判文書中，有借款人聲明，興業(yè)消金放款后，第三方通過代扣指令代扣從收到的20萬元中扣除了2.16萬元；另強(qiáng)制要求其購買保險花費(fèi)4004.11元。由于未提交充分的證據(jù)予以證明，法院對此未予支持。

與此同時，亦有判決顯示，在2017年，有當(dāng)事人申請借款8萬元，雙方簽署的《綜合消費(fèi)貸款核準(zhǔn)確認(rèn)書》載明貸款7萬元，一次性收取服務(wù)費(fèi)2800元。法院表示，興業(yè)消金《消費(fèi)貸業(yè)務(wù)客戶確認(rèn)函》中有“全程免費(fèi)辦理”字樣，對借款人提出興業(yè)消金收取服務(wù)費(fèi)不當(dāng)?shù)囊庖娪枰圆杉{，以67200元計算貸款本金。

有網(wǎng)友自述通過中介在興業(yè)消費(fèi)金融借款的經(jīng)歷。其接到電話聲稱，對方提供利息低的銀行貸款。線下會面后發(fā)現(xiàn)是中介公司。在獲悉可以獲得貸款、收取2%中介費(fèi)后，其向自稱興業(yè)消費(fèi)金融人員提供了銀行流水等信息。中介告知，因有貸款履歷，終審未通過，可通過多繳納利息，獲得擔(dān)保從而過審。與此同時，聲稱興業(yè)消費(fèi)金融人員向其告知，貸款申請已通過，無需支付額外中介費(fèi)。

涉足線下，中介收費(fèi)的問題也時有發(fā)生。有稱通過興業(yè)消費(fèi)金融貸款借款周轉(zhuǎn)，以房屋裝修的名義放款，聲稱被中介收取16.5％的手續(xù)費(fèi)。有網(wǎng)友自述通過中介在興業(yè)消費(fèi)金融借款的經(jīng)歷。被中介告知，因有貸款履歷，終審未通過，可通過多繳納利息，獲得擔(dān)保從而過審。與此同時，聲稱興業(yè)消費(fèi)金融人員向其告知，貸款申請已通過，無需支付額外中介費(fèi)。

2020年，興業(yè)消費(fèi)金融曾因未盡貸款“三查”職責(zé)，違規(guī)發(fā)放不符合消費(fèi)用途貸款，被中國銀保監(jiān)會泉州監(jiān)管分局罰款50萬元。黑貓投訴顯示，興業(yè)消費(fèi)金融收到1043件投訴。主要涉及中介收取手續(xù)費(fèi)、利息偏高、無法提前還款、暴力催收等問題。

另外，去年興業(yè)消金曾被列入被執(zhí)行人名錄。中國裁判文書公開網(wǎng)披露，興業(yè)消金被執(zhí)行主要系牽涉一樁勞動爭議案。案件中，興業(yè)消金因員工持有其他金融機(jī)構(gòu)股份，對員工進(jìn)行罰款。另外，公司還被員工指稱扣發(fā)風(fēng)險遞延金。最終法院判決興業(yè)消金退賠對員工的罰款。

據(jù)海右財經(jīng)報道，薪酬成本方面，興業(yè)消金關(guān)鍵管理人員薪酬從2021年的1120萬上升至2022年的1550萬，上升近40%。

2022年，興業(yè)消金應(yīng)付職工薪酬為14.15億，過去三年該數(shù)據(jù)分別是6.63億、9.18億、12.4億。招聯(lián)消金的職工薪酬近四年分別為1.91億、1.76億、1.87億和2.48億，顯著低于興業(yè)消金。

此外，利率壓降等問題也推動興業(yè)消金拓展線上業(yè)務(wù)。

興業(yè)消金的線上自營產(chǎn)品主做5萬元以下小額貸款，2022年末數(shù)據(jù)顯示，線上業(yè)務(wù)貸款的筆均金額為0.85萬元。

截至2022年末，線上業(yè)務(wù)貸款余額為128.10億元，在總貸款余額中占比為17.10%，線上業(yè)務(wù)的占比正逐步提升。

近年，興業(yè)消金在不斷壓降成本費(fèi)用，2020至2022年，營業(yè)費(fèi)用率分別為35.10%、33.28%、24.42%。

興業(yè)消金今年已經(jīng)發(fā)行兩次個人消費(fèi)貸款A(yù)BS，共計40億元。截至2022年末，興業(yè)消金已經(jīng)累計發(fā)行8次ABS，合計發(fā)行金額159.11億元。

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