本報記者余嘉欣

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無償獻(xiàn)血、做志愿、見義勇為、清理環(huán)境……這些善意行為可以積攢“信用積分”，還能變成“真金白銀”，兌換成實(shí)實(shí)在在的優(yōu)惠和商品？

祁門縣塔坊鎮(zhèn)群星村就有一家特殊的“道德銀行”。在這里，存折里存的是“信用積分”。村民們可以通過互幫互助、參與公益事業(yè)等善行積攢積分存款兌換商品。不遠(yuǎn)處的黟縣宏村鎮(zhèn)龍江村，有一家“生態(tài)美·信用好”超市，村民在超市可以直接刷信用記分卡購買米、面、油等生活用品。

有存有用，一進(jìn)一出，“道德銀行”與“積分超市”互相配合，在安徽黃山市的大部分村，“信用變金”就這樣成為現(xiàn)實(shí)。

今年6月份，祁門縣塔坊鎮(zhèn)群星村村民老胡就因?yàn)橐娏x勇為，救起了一位80歲的落水老人，獲得了道德銀行200個積分的獎勵。而龍江村已舉辦過兩次積分兌換活動，40余名農(nóng)戶累計成功兌換了4200積分，享受到實(shí)在的收益。

信用不僅能變商品，也是村民們獲取金融支持和金融服務(wù)的重要依憑。近年來，安徽省黃山市多方合作推動信用村建設(shè)，扎實(shí)開展農(nóng)村信用評價，不斷優(yōu)化金融服務(wù)，在農(nóng)村地區(qū)構(gòu)建了良好信用生態(tài)環(huán)境，以高質(zhì)量的普惠金融供給推動建設(shè)“信用好、產(chǎn)業(yè)強(qiáng)、治理優(yōu)”徽風(fēng)皖韻和美鄉(xiāng)村，激活了鄉(xiāng)村發(fā)展的新動能。

要想實(shí)現(xiàn)“信用變金”，必須建設(shè)好村民的信用評價體系。針對農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、村集體經(jīng)濟(jì)組織和行政村等農(nóng)村主體，黃山市委組織部牽頭，匯聚當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、民政等部門力量，搭建以“金融風(fēng)控模型+鄉(xiāng)風(fēng)文明治理”為核心的指標(biāo)體系，通過完善農(nóng)村信用信息體系，數(shù)據(jù)集成、 多維塑像，實(shí)現(xiàn)了各類信用主體“精準(zhǔn)畫像”。

歙縣岔口鎮(zhèn)大坑源村的村民張百水，今年已73歲高齡，他毫無怨言、不離不棄地照顧生活不能自理的妻子11年，因此，在2022年度的鄉(xiāng)風(fēng)評議中獲得了較高分?jǐn)?shù)，成為A級信用戶。位于歙縣深渡鎮(zhèn)深渡社區(qū)的藍(lán)天方園實(shí)業(yè)有限公司多年來未收到過游客投訴，2021年，該企業(yè)獲評歙縣首家AAA級信用新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體。根據(jù)評級結(jié)果，歙縣農(nóng)商銀行為其授信300萬元，年利率4.25%，解決了企業(yè)因受疫情影響而產(chǎn)生的融資難題。

據(jù)了解，截至目前，黃山市已評定信用戶13.6萬戶，信用村集體經(jīng)濟(jì)組織685個，信用新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體2429家。根據(jù)評級結(jié)果，國家金融監(jiān)督管理總局黃山監(jiān)管分局引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品，降低盡調(diào)成本，提高服務(wù)效率，實(shí)現(xiàn)讓利于民，走好普惠金融服務(wù)“三農(nóng)”最后一公里。

黃山區(qū)三口鎮(zhèn)聯(lián)中村AAA級信用戶徐瑞是村里有名的種養(yǎng)大戶，2022年9月，他成立了瑞和家庭農(nóng)場，剛剛起步就取得了不錯的收益。今年，為了發(fā)展油茶新品種，他想申請一筆個人信用貸款，但2019年的一次程序復(fù)雜、利率較高的貸款經(jīng)歷讓他遲遲不能下定決心。在金融村官工作室咨詢后，他憑借自己較高的信用評級很快在當(dāng)?shù)剜]儲銀行分支機(jī)構(gòu)申請到了20萬元貸款。在他的示范作用下，周邊的友香家庭農(nóng)場、榧香緣家庭農(nóng)場及農(nóng)戶也打算通過信用貸款擴(kuò)大生產(chǎn)。

為推動金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用評級結(jié)果授信用信，進(jìn)一步便利農(nóng)業(yè)主體獲取融資服務(wù)，國家金融監(jiān)督管理總局黃山監(jiān)管分局會同黃山市地方金融監(jiān)管局出臺了“金融8條”、風(fēng)險分擔(dān)補(bǔ)償基金等服務(wù)支持政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)“信e貸”“振興快貸”“新農(nóng)易貸”等多種產(chǎn)品。截至目前，該局轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)已授信80.3億元、用信51.3億元、年利率最低3.35%，平均利率較信用村建設(shè)前下降157個基點(diǎn)，信用主體戶均節(jié)約利息支出1857元。

位于洽舍鄉(xiāng)洽舍村的黃山市徽州區(qū)徽商茶菊專業(yè)合作社是一家生產(chǎn)銷售黃山毛峰的老牌茶企。隨著時代更迭，上世紀(jì)90年代建造的生產(chǎn)廠房和老舊設(shè)備已經(jīng)無法滿足生產(chǎn)需求。但公司流動資金匱乏，貸款資金成本又較高，一直無法實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。2022年3月，受到疫情影響，茶葉銷路受阻，銷售不出去的茶葉只能放進(jìn)凍庫，經(jīng)營成本再次增加。村干部在上戶走訪時了解到了合作社的困境后，立即組織對其開展評級授信。被評為AAA級信用新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體后，徽州農(nóng)商行給予其30萬元信用貸款，利率低至4.35%，解了合作社的燃眉之急。

為降低信用主體利息成本，重點(diǎn)支持村集體發(fā)展鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，黃山市出臺信用貸款財政貼息辦法。截至目前，已兌現(xiàn)信用貸款貼息18.2萬元，共涉及72個行政村，撬動村集體貸款4839.4萬元，帶動村集體增收500余萬元。

位于休寧縣鶴城鄉(xiāng)的黃山市德鑫農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)有限公司想要采用茶園套種黃精、石斛等經(jīng)濟(jì)作物的發(fā)展模式，提高土地的綜合利用率，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益最大化。經(jīng)初步測算，該項(xiàng)目資金缺口約80萬元。通過深入走訪，充分考量企業(yè)規(guī)模、信用等級等情況，休寧農(nóng)業(yè)銀行給予其利率4.3%的低息授信100萬元，有效解決了項(xiàng)目資金需求，年利息節(jié)約4萬元左右。資金到位后，企業(yè)迅速投入生產(chǎn)。目前，該企業(yè)實(shí)施的林下經(jīng)濟(jì)種植產(chǎn)業(yè)發(fā)展良好，預(yù)計年增收30余萬元，將有效帶動當(dāng)?shù)剞r(nóng)民增收、豐富特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展鏈條，為鶴城鄉(xiāng)林下經(jīng)濟(jì)發(fā)展打造“樣板區(qū)域”。

此外，通過建立農(nóng)村信用專題數(shù)據(jù)庫，搭建普惠金融服務(wù)平臺，推動金融機(jī)構(gòu)與服務(wù)平臺直連，共建共享數(shù)字資源，國家金融監(jiān)督管理總局黃山監(jiān)管分局推動轄內(nèi)6家銀行利用信用主體評級結(jié)果實(shí)現(xiàn)小額信用貸款辦理純線上化。以歙縣農(nóng)行為例，通過平臺發(fā)放貸款，每1000萬元授信大約可為金融機(jī)構(gòu)節(jié)約1400元的盡調(diào)成本。截至6月末，該局轄內(nèi)2.55萬個信用主體通過線上平臺辦理授信業(yè)務(wù)。黃山市構(gòu)建良好信用生態(tài)引領(lǐng)普惠金融賦能鄉(xiāng)村振興取得顯著成效。

通過不斷優(yōu)化農(nóng)村信用生態(tài)環(huán)境，國家金融監(jiān)督管理總局黃山監(jiān)管分局充分調(diào)動了金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興的積極性，增強(qiáng)了農(nóng)村普惠金融的發(fā)展活力，有效解決了信用主體融資難、融資貴、融資慢問題，以金融活水賦能鄉(xiāng)村振興。此外，通過“信用積分”“紅黃榜”等方式，黃山市以誠信為紐帶，推動鄉(xiāng)村治理有序有效，通過建立守信激勵、失信懲戒機(jī)制，引導(dǎo)群眾遵規(guī)守法、共建和美鄉(xiāng)村，培育文明鄉(xiāng)風(fēng)、良好家風(fēng)、淳樸民風(fēng)，推動形成了良好的金融生態(tài)環(huán)境。

（文章來源：金融時報）

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