信用卡新規(guī)效果持續(xù)顯現(xiàn)。

【資料圖】

6月20日，央行發(fā)布2023年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況顯示，信用卡和借貸合一卡在2022年末7.98億張的基礎(chǔ)上減少700萬(wàn)張至7.91億張。

對(duì)此，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，由于目前借貸合一卡數(shù)量較少，因此減少的卡種集中在信用卡方面，減少的原因或許與信用卡新規(guī)嚴(yán)控有關(guān)。

Q1信用卡數(shù)量環(huán)比下降

6月20日，央行發(fā)布2023年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況。報(bào)告顯示，截至一季度末，全國(guó)共開立銀行賬戶142.21億戶，環(huán)比增長(zhǎng)0.39%。

央行表示，第一季度，我國(guó)支付體系運(yùn)行平穩(wěn)，銀行賬戶數(shù)量、非現(xiàn)金支付業(yè)務(wù)量、支付系統(tǒng)業(yè)務(wù)量等總體保持增長(zhǎng)。

聚焦到銀行卡方面，截至一季度末，全國(guó)共開立銀行卡95.73億張，環(huán)比增長(zhǎng)1.01%。其中，借記卡87.82億張，環(huán)比增長(zhǎng)1.18%；信用卡和借貸合一卡7.91億張，環(huán)比下降0.84%。人均持有銀行卡6.78張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.56 張。

截至一季度末，銀行卡授信總額為22.18萬(wàn)億元，環(huán)比增長(zhǎng)0.18%，銀行卡應(yīng)償信貸余額為8.57萬(wàn)億元，環(huán)比下降1.42%。銀行卡卡均授信額度2.80萬(wàn)元，授信使用率938.62%。信用卡逾期半年未償信貸總額990.04億元，環(huán)比增長(zhǎng)14.35%，占信用卡應(yīng)償信貸余額的1.16%。

值得注意的是，信用卡和借貸合一卡數(shù)量環(huán)比下降0.84%，在2022年末信用卡和借貸合一卡7.98億張的基礎(chǔ)上減少了700萬(wàn)張。業(yè)內(nèi)認(rèn)為，這或許與銀行業(yè)持續(xù)清退睡眠卡有關(guān)。

銀行業(yè)加速整頓“睡眠卡”

2022年7月，原銀保監(jiān)會(huì)和央行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（下稱《通知》），提出要從強(qiáng)化信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理、嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷行為、嚴(yán)格授信管理和風(fēng)險(xiǎn)管控、嚴(yán)格管控資金流向等多方面提升信用卡業(yè)務(wù)惠民便民服務(wù)質(zhì)效。

《通知》中嚴(yán)格規(guī)范發(fā)卡營(yíng)銷行為一條提到，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)單一客戶設(shè)置本機(jī)構(gòu)發(fā)卡數(shù)量上限；強(qiáng)化睡眠信用卡動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，嚴(yán)格控制占比；連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%。

信用卡新規(guī)發(fā)行近一年間，各家銀行在整頓睡眠卡、限制單一持卡人持卡數(shù)量、優(yōu)化息費(fèi)展示方式等方面持續(xù)發(fā)力。其中，清理睡眠卡是各家銀行的“重頭戲”。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，目前已有中國(guó)銀行(601988)、建設(shè)銀行、招商銀行(600036)等30余家銀行陸續(xù)通知將清理長(zhǎng)期睡眠信用卡。這無(wú)疑是信用卡數(shù)量減少的一大原因。

信用卡專家董崢也表示，信用卡持卡人即使不使用信用卡，主動(dòng)集中銷卡的概率也不大，不會(huì)引發(fā)如此大規(guī)模的信用卡量的下降。

董崢認(rèn)為，睡眠卡對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，一方面占用系統(tǒng)資源，畢竟卡量的增長(zhǎng)也需要擴(kuò)大后臺(tái)包括系統(tǒng)、客服等相關(guān)配置，但是大量產(chǎn)品處于睡眠狀態(tài)則不能帶來(lái)實(shí)際效益。另一方面睡眠卡也是潛在風(fēng)險(xiǎn)聚集地，一旦出現(xiàn)突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)交易時(shí)監(jiān)控難度比較大。

多年以來(lái)，銀行一直采取通過(guò)各種渠道提高卡量規(guī)模、刺激新增用戶的方式來(lái)拉動(dòng)交易額，而這種模式在三年疫情中遭遇發(fā)展瓶頸。信用卡新規(guī)對(duì)睡眠卡比例提出的嚴(yán)格要求更是向靠規(guī)模增量發(fā)展的銀行敲響了“警鐘”。

信用卡新規(guī)正是要銀行業(yè)摒棄過(guò)去的經(jīng)營(yíng)意識(shí)，樹立與市場(chǎng)發(fā)展相適應(yīng)的信用卡經(jīng)營(yíng)理念與模式，重塑信用卡業(yè)務(wù)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的重要地位。

總而言之，目前銀行業(yè)信用卡市場(chǎng)正在經(jīng)歷由“跑馬圈地”到“精耕細(xì)作”的轉(zhuǎn)變，當(dāng)靠規(guī)模增量發(fā)展走到盡頭、業(yè)務(wù)進(jìn)入“存量時(shí)代”之后，銀行業(yè)只有重視用戶經(jīng)營(yíng)、挖掘存量市場(chǎng)、不斷自我革命方能在這場(chǎng)變局中抓住機(jī)遇、突出重圍。

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